Кредити без кредитоспроможності — що варто про них знати?

Хочете оформити кредит, але розумієте, що з вашою фінансовою ситуацією можуть виникнути труднощі? У такому разі краще поки не поспішати брати на себе нові зобов'язання, щоб не опинитися у фінансовій пастці. 

Однак бувають моменти, коли гроші потрібні терміново, і відступати нема куди. Тоді цілком логічно запитати: чи реально отримати позику без підтвердженої кредитоспроможності? І якщо це можливо, то як усе влаштовано та на яких умовах такі кредити взагалі видають?

Чому кредитоспроможність — важлива умова отримання кредиту

Коли ви звертаєтеся за позикою до банку чи мікрофінансової організації, перше, на що звертає увагу кредитор, — це ваша кредитоспроможність. Простіше кажучи, це ваша здатність повернути позичені гроші у встановлений термін та з урахуванням усіх відсотків. Цей показник — не формальність, а найважливіший критерій, виходячи з якого приймається рішення: давати кредит чи відмовити.

Щоб оцінити рівень кредитоспроможності, банк звертає увагу на такі характеристики та інформацію:

• рівень доходу та його стабільність;
• наявність інших кредитів чи боргів;
• фінансове навантаження (співвідношення зобов'язань до доходу);
• кредитна історія — чи були прострочення, відмови, судові справи тощо;
• місце роботи та стаж.

Чому це важливо для кредитора?

Кредитор не роздає гроші наосліп — він оцінює ризики. Якщо людина не зможе повернути позику, це прямі збитки для компанії. Тому фінансові установи завжди намагаються переконатися, що позичальник:

• має дохід, достатній для виплати кредита;
• не перевантажений боргами;
• раніше відповідально ставився до фінансових зобов'язань.

Якщо людина не має достатнього рівня кредитоспроможності, отримати позику стає вкрай складно. Це цілком логічно: якщо ваш дохід надто малий, у вас вже є значні боргові зобов'язання або, що ще гірше, ви внесені до реєстрів несумлінних платників, то фінансова установа ймовірно відмовить у видачі нового кредиту. Така заявка розцінюється як ризикована, а потенційний позичальник як ненадійний.

Відхилення заявки в подібній ситуації не просто формальність, а цілком обґрунтоване і навіть корисне рішення для самого клієнта. Адже якщо оформити кредит, не маючи стабільного джерела доходу та ресурсів для його погашення, наслідки можуть бути дуже серйозними. Прострочення, штрафи, нарахування пені — це лише початок. Згодом справа може дійти до включення до баз боржників, дзвінків від колекторів і, зрештою, до судових розглядів та втручання виконавчої служби.

Де взяти позику без кредитоспроможності 

Якщо у вас немає статусу хорошої кредитоспроможності — тобто ви не можете підтвердити офіційний дохід, маєте прострочення за попередніми позиками чи зіпсовану кредитну історію — банки, швидше за все, відмовлять вам у видачі кредиту. Однак це не означає, що ви залишилися без виходу. Отримати гроші в борг все ж таки можна через небанківські організації.

Мікрофінансові компанії, на відміну від банків, не вимагають довідок про доходи, заставу, поручителів чи офіційне працевлаштування. Вони налаштовані на швидке оформлення та мінімальні формальності. Для подання заявки достатньо лише паспорта та ІПН.

Переваги мікропозик без кредитоспроможності:

• Можна отримати гроші навіть за поганої кредитної історії.
• Не треба пояснювати мету позики.
• Швидке оформлення — без зайвих документів та довідок.
• Гроші переказуються на картку за 10-15 хвилин після віддаленого підписання договору.
• Цілодобовий режим роботи — можна подати заявку в будь-який час.
• Є шанс покращити свою кредитну репутацію за своєчасної оплати.

Незважаючи на доступність, такі позики варто обережно брати. Обов'язково читайте договір, особливо розділи про відсотки, штрафи та умови продовження. Не беріть гроші, якщо не впевнені, що можете їх повернути. Прострочення мікропозики може призвести до додаткових витрат і погіршення фінансової репутації.

Як покращити рівень кредитоспроможності

Своєчасна оплата кредитів, мікропозик, комунальних послуг та мобільного зв'язку — це один із головних факторів, що впливають на вашу кредитну історію. Пам'ятайте, що навіть невелике прострочення може негативно позначитися на репутації. Використовуйте нагадування, автоматичне списання або мобільні програми банків, щоб не забувати про платежі.

Ще одна рекомендація — це кредитні картки. Регулярне використання карток з кредитним лімітом допомагає формувати позитивну кредитну історію. У цьому випадку важливо витрачати в межах ліміту та вчасно вносити платежі.

Поліпшити кредитоспроможність цілком реально. Так, це вимагає часу, фінансової дисципліни та уважності. Але головне — діяти послідовно: оплачувати борги вчасно, не брати зайвого, стежити за кредитною історією і будувати репутацію відповідального позичальника.