Як працюють кредитні канікули?

Кредитні канікули — це тимчасове призупинення обов'язкових платежів за кредитом, коли позичальник певний період звільняється від погашення заборгованості. Залежно від умов конкретного банку така пауза може тривати від 3 до 6 місяців. Це рішення може виявитися рятівним для позичальника, але важливо розуміти, як працюють кредитні канікули і які нюанси варто враховувати перед їх оформленням.

Як влаштована послуга кредитних канікул

Банки надають можливість тимчасово призупинити виплати за кредитом, проте умови такої перерви можуть значно відрізнятися залежно від кредитора. Наприклад, одні фінансові установи дозволяють повністю призупинити виплату як основної суми боргу, так і відсотків, тоді як інші лише відстрочити погашення тіла кредиту, продовжуючи нараховувати відсотки.

Тривалість кредитних канікул зазвичай коливається в межах 3-6 місяців, але можливі інші варіанти в залежності від політики конкретного банку. Важливо розуміти, що використання такої послуги не звільняє позичальника від зобов'язань перед банком, лише переносить їх на пізній термін.

Кому можуть бути вигідні та корисні кредитні канікули

Найчастіше право на оформлення кредитних канікул надається клієнтам, які мають діючий іпотечний або споживчий кредит у конкретному банку. Це основний критерій, що дає змогу скористатися тимчасовим призупиненням виплат.

Деякі фінансові установи допускають можливість відстрочення мінімальних платежів за кредитними картками, проте подібна послуга зустрічається значно рідше. Як правило, банки більш охоче надають кредитні канікули за великими кредитами, такими як іпотечні або автокредити, ніж за невеликими споживчими позиками та кредитними картками.

Чому банк може відхилити заявку на кредитні канікули? Основні причини відмови

Банки далеко не завжди схвалюють заявки на кредитні канікули. Причини відмови бувають різними і для успішного отримання відстрочки варто враховувати кілька важливих факторів.

1. Максимальний термін кредитування

Один із ключових факторів, що впливають на рішення банку, — це тривалість кредитного договору. Якщо позичальник перебуває на останньому етапі кредитного договору та його термін підходить до завершення, банк швидше за все відхилить заявку, оскільки додаткова відстрочка збільшить період користування грошима понад допустимий.

2. Наявність прострочок та заборгованостей

Кредитні канікули — це інструмент для тимчасового полегшення фінансового навантаження, а не спосіб вирішення проблем з боргами, що вже накопичилися. Якщо на момент подання заявки позичальник має прострочення платежів або інші непогашені зобов'язання перед банком, ймовірність відмови зростає.

Фінансові установи розглядають такі випадки як підвищені ризики та можуть відмовити у відстрочці, щоб уникнути подальших втрат.

3. Обмеження кількості відстрочок

Кредитні договори часто включають пункт, що обмежує кількість разів, коли позичальник може користуватися кредитними канікулами. Наприклад, якщо договір передбачає лише одну можливість припинення виплат на весь термін дії кредиту, а позичальник уже використав цю опцію, повторне оформлення кредитних канікул буде неможливим.

Важливо уважно вивчити умови кредитного договору перед поданням заявки, щоб переконатися, що право про відстрочку ще не вичерпано.

Які види кредитних канікул бувають?

Повні кредитні канікули

У цьому варіанті позичальник тимчасово звільняється від усіх платежів за кредитом, включаючи основний борг та нараховані відсотки. Найчастіше надаються на короткий термін, зазвичай, до 6 місяців. Дозволяє повністю зосередитись на покращенні фінансової ситуації, а після завершення канікул виплати відновлюються у звичайному режимі. Застосовуються при раптовій втраті доходу, тяжкій хворобі або інших непередбачених обставинах.

 

Часткові кредитні канікули або часткове відстрочення

В цьому випадку позичальник тимчасово звільняється лише від погашення основний суми боргу, продовжуючи виплачувати відсотки. Так зменшується його фінансове навантаження, але не звільняється повністю від платежів. Підходить для ситуацій, коли доходи тимчасово чи частково зменшились, але не зупинилися. Загальна вартість кредиту може збільшитися через продовження нарахування відсотків. Такий варіант застосовується за тимчасового зниження доходів чи необхідності перерозподілити бюджет.

 

Реструктуризація боргу

Форма кредитних канікул, за якої переглядаються умови кредиту: збільшення терміну кредитування, зниження розміру щомісячних платежів, перенесення частини боргу на більш пізній період. Зменшує щомісячне фінансове навантаження за рахунок продовження терміну кредиту. Може супроводжуватись зміною процентної ставки. Застосовується при тривалому погіршенні фінансового стану позичальника.

 

Грейс-період або відстрочення платежів без штрафів

Банк надає певний період, зазвичай, до кількох місяців, протягом якого позичальник може не сплачувати за кредитом без нарахування штрафних санкцій. Часто застосовується для кредитних карток або короткострокових позик. Зазвичай не звільняє від нарахування відсотків, і застосовується при короткостроковій фінансовій скруті або перегляді бюджету.

 

Пільговий період

Позичальнику надається можливість тимчасово знижувати розмір щомісячних платежів, наприклад, виплачувати лише відсотки чи певну частину основного боргу. Знижує фінансове навантаження, але не скасовує зобов'язань повністю. Може спричинити збільшення загальної суми переплати. Цей варіант також є актуальним при тимчасовому зниженні доходів або необхідності оптимізації бюджету.

Чи варто оформлювати кредитні канікули

Таке рішення може стати справді корисним у ситуаціях, коли позичальник втрачає роботу, чекає надходження нових доходів, змушений направити гроші на вирішення інших питань. Воно дозволяє уникнути прострочень та штрафів, особливо при раптовій втраті доходу. При схваленні кредитних канікул банк не фіксує прострочення, що допомагає уникнути погіршення кредитного рейтингу. Тимчасово звільняючись від виплат або знижуючи їх розмір, позичальник має можливість спрямувати кошти на першочергові потреби.

У яких випадках варто брати кредитні канікули?

• У разі тимчасової втрати роботи чи значного зниження доходів.
• Якщо виникли певні проблеми зі здоров'ям і виникла потреба оплачувати дороге лікування.
• В умовах кризових ситуацій, що тимчасово порушують фінансову стабільність.
• Якщо очікується покращення матеріального становища в найближчому майбутньому — це нова робота, завершення періоду великих витрат, завдяки чому позичальник отримає можливість швидко погасити борг без фінансового та емоційного стресу.

Коли краще відмовитись від кредитних канікул?

Якщо фінансові труднощі мають затяжний характер і немає перспектив поліпшення, краще розглянути реструктуризацію кредиту. Тимчасова відстрочка не допоможе вирішити проблему у випадку, якщо позичальник не має доходів або з'явилася нова стаття витрат.