Відповідальність за невиплату кредиту в Україні. Які наслідки несплати та яке покарання вам загрожує?

Кредитний договір — це письмова угода між банківською установою та клієнтом, у якій прописані умови отримання та користування позикою. Банк надає позичальнику кредитні кошти, а він, у свою чергу, бере на себе зобов'язання вчасно вносити платежі згідно з графіком виплат. Таким чином, заборгованість буде погашена без прострочень і штрафів.

Кредитна сума дає позичальникам різні переваги та перспективи. Ці гроші можна витратити на покупки, оплату послуг, вкласти як інвестиції. Однак кредит стає важким зобов'язанням у випадку, якщо позичальник раптово втратив роботу, тривалий час шукає нове місце для працевлаштування або зіткнувся із затримкою зарплати. У цьому випадку варто пам'ятати — існують певні наслідки за наявності хоча б одного пропущеного платежу. Дуже важливо дотримуватись усіх пунктів договору, тому рекомендується уважно читати умови перед його підписанням.

Позичальник може дуже легко дізнатися про прострочення платежу. Співробітники банку повідомляють про це телефоном, нагадуючи про повернення боргу. Крім дзвінків банку, можуть надходити й дзвінки колекторів.

Важливо з усією серйозністю ставиться до таких ситуацій, адже наслідки для позичальника можуть бути серйозними. Необхідно намагатися знайти згоду з банком, домовитися про відстрочку або кредитні канікули, щоб успішно вирішити фінансове питання.

Наслідки неповернення боргу

Клієнти банку, які взяли кредит, але не вносять платежі, можуть зіткнутися з різними наслідками:

• Штрафні санкції. Це є певна фіксована сума, яка стягується за неналежне виконання пунктів договору. Сума штрафу залежить від того, як багато порушень числиться за клієнтом.
• Пеня. Це грошові нарахування, які збільшуються за кожний день несплати платежу. Розмір залежить від суми заборгованості та обчислюється у відсотках.
• Чорний список. Позичальники, які потрапили до ЧС банку, більше не можуть отримувати кредити, оскільки вважаються несумлінними.
• Нагадування від банківських працівників. Банківські співробітники дзвонять клієнту, нагадуючи про прострочений платеж і надсилають повідомлення на телефон. Зазвичай ці методи стягнення підштовхують боржників до того, щоб швидше знайти способи повернення позики.
• Розгляд через суд. У цьому випадку банк подає позов до суду, щоб добитися повернення виданих кредитних коштів. Після закінчення судового розгляду суд може накласти арешт на будинок, машину та іншу власність боржника, щоб повернути гроші банку.

Більшість українських фінансових установ вживають усіх цих заходів, а великі позики повертають через суд. Так, позичальник може позбутися нерухомості, особистого транспорту та іншого майна, яке було у заставі.

У разі пропуску щомісячного платежу

Пропуск одного внеску згідно з графіком не несе тяжких наслідків для позичальника. Банк не подаватиме позов до суду, але нарахує штраф і пеню. Штрафні суми зростатимуть щодня до того часу, поки клієнт не внесе обов'язковий платіж. Потрібно бути готовим до того, що банківські співробітники періодично дзвонитимуть, надсилатимуть листи та повідомлення з вимогою внести суму заборгованості. 

Що буде, якщо не платити за кредитом?

Заборгованості по кредиту завжди погано впливають на кредитний рейтинг клієнта МФО. Щоб уникнути цього, рекомендується обговорити з банком відстрочку, реструктуризацію боргу або взяти онлайн кредит в інший МФО та погасити поточну позику.

Якщо боржник не зробив жодних дій для погашення боргу, банк переходить до серйозних способів стягнення грошей через колекторів чи суд. Чимало клієнтів банку цікавляться питанням, чи можливе позбавлення волі за заборгованість перед фінансовою установою? 

Коли питання про стягнення грошей дійшло до суду, проводиться судове засідання, а потім виноситься рішення і передається до виконавчої служби. У ній вживаються заходи, щоб позичальник виконав зобов'язання. Якщо боржник розпочав виплати або підписав із банком нові умови погашення, серйозного покарання можна уникнути.

Для контролю за поверненням боргу призначається державний виконавець за рішенням суду. З цього моменту може розпочатися процес арешту майна, вилучення нерухомості, якої достатньо для погашення боргу. Позичальнику набагато вигідніше не допускати таких наслідків і спробувати вирішити питання з банком м'якшим способом.

У будь-якому разі боржник стикається лише з фінансовим вирішенням проблем із банком. Українське законодавство не передбачає в цьому випадку кримінальної відповідальності — це стосується лише випадків, коли не йдеться про шахрайські дії.

Які можливості має банк?

Банки можуть використовувати всі методи повернення боргів, які прописані у кредитному договорі та відповідають українському законодавству. До того моменту, доки не розпочався суд, позичальника повідомляють про те, що невиплата грошей призвела до заборгованостей — повідомлення надсилають на телефон, електронну пошту або телефонують, щоб повідомити про це усно.

Також такі повідомлення може отримувати поручитель, який взяв фінансову відповідальність за борги позичальника. Якщо боржник уклав з банком нові умови, домовився про кредитні канікули, реструктуризацію, рефінансування, пролонгацію, то серйозних наслідків для нього не буде.

Щодо небанківських фінансових установ, позичальник має можливість домовитися про послугу пролонгації договору. У цьому випадку підписується додаткова угода, і позичальник повинен буде виплатити відсотки по кредиту.

Що банк не може робити?

Крім різних методів впливу, існують і обмеження, що не дозволяють банківським установам виходити за межі своїх можливостей. Якщо банк вживає заходів, які не прописані в угоді, він чинить незаконно.

Наприклад, банківські співробітники не можуть загрожувати клієнту, його родичам, шантажувати його та сім'ю, переходити на особистості при спілкуванні. Без рішення суду банк не може відібрати майно, а його представники чи посередники не мають права нараховувати комісії поза умовами договору.

Банк звернувся до колекторів

Колекторські служби вважаються посередниками між банком та клієнтом. Мета їхньої роботи полягає в тому, щоб будь-яким способом змусити боржника розрахуватися.

Рекомендується грамотно спілкуватися з колекторами, не провокуючи їх на грубу форму спілкування. Зазнаючи страху і невпевненості при обговоренні нових термінів виплати боргу, не варто озвучувати та гарантувати їм суми, які перевищують ваші реальні можливості. Навіть маючи великий борг, виплачуйте його невеликими посильними сумами. Регулярні внески невеликими сумами швидше приведуть вас до погашення заборгованості.

Банк звернувся до суду

Справа в суді заводиться з ініціативи банку, якщо боржник відмовляється від погашення позики в добровільному порядку. Якщо клієнт банку не згоден із претензіями, повинен надати суду свої заперечення, використовуючи різні фінансові документальні докази. Якщо ви самостійно не готові відповідати у суді, рекомендується обрати адвоката, який допоможе у всіх питаннях.

Якщо суд винесе рішення на користь банку, надалі банк звернеться з листом до виконавчої служби, яка може заморозити рахунки клієнта, включно з депозитами. Майно можуть заарештувати та продати. Виручені гроші буде відправлено банку, щоб покрити борги.

Чи можуть ув'язнити за несплату кредиту?

Які найважчі наслідки для позичальника за несплату позики? Головне, що треба знати, у законодавстві України відсутня кримінальна відповідальність за неповернення боргу. 

Якщо умови банківського кредитування через якісь причини вас не влаштовують, рекомендуємо звернутися на онлайн сервіс Finsfera. У нас ви можете отримати фінансову допомогу за 10 хвилин, використовуючи лише сайт – без дзвінків, поручителя, застави та особистої присутності в офісі. Ми працюємо цілодобово та готові надати кошти для особистого використання чи погашення боргів.

Що станеться, якщо не сплачувати кредит під час війни?

У березні 2022 року ВР України ухвалила Закон 2120-IX, що пом'якшує наслідки несплати кредитів. Зміни у законодавстві такі:

1. При оголошеному військовому стані заборонено нараховувати неустойку за невиплату боргу.
2. Якщо банк застосував штрафні санкції у період і\з 24 лютого 2022 року, він зобов'язаний їх скасувати.
3. Якщо позичальник не виплатив позику своєчасно, відсоткова ставка за нею не збільшується.

Введені зміни діють протягом періоду військового стану та ще 30 днів після його завершення.

Важливо пам'ятати, що відсотки, які банк нараховує за користування кредитом, не скасовуються і позичальник повинен їх сплачувати. Рекомендується не накопичувати борг перед банківською установою, а шукати можливості вносити регулярні платежі, до яких входить сума позики разом із відсотками.

Якщо позичальник опинився у ситуації, коли не готовий внести оплату та закрити борг, найкраще спробувати домовитись з банком про нові умови погашення. Але при цьому банк не зобов'язаний йти на поступки та має право відмовити у проханні.