Стягнення боргу зі спадкоємців померлого

Життя сповнене приємних та радісних моментів. Але трапляються й дуже прикрі події, до яких належить і смерть близьких людей. Сім'я померлого стикається з новими зобов'язаннями, серед яких ведення чи закриття його справ, розподіл майна та виплата боргів.

Якщо у померлого родича є борги, і він залишив комусь із родичів спадщину, то разом з ним переходять і боргові зобов'язання. Багато хто замислюється над тим, чи варто брати таку спадщину, і що буде, якщо її не прийняти.

Як діє банк у разі смерті позичальника?

Коли сім'я дізнається про смерть близької людини, необхідно повідомити про це банк, який виступав для неї кредитором. Сім'я має написати офіційний лист та надати документи, що підтверджують факт смерті.

Після цього банк зупиняє нарахування процентів за кредитом. Якщо банк якийсь час нараховував відсотки після смерті клієнта, їх мають скасувати. Так зростання боргових зобов'язань припиняється, але залишається сума, яку потрібно погасити, та родичі мають вирішити, як це зробити.

Хто нестиме фінансові зобов'язання перед банком — вирішується протягом 6 місяців, поки триває процес прийняття спадщини. Під час цього процесу банківська позика перебуває у статусі заморозки. Як тільки буде вирішено, хто спадкоємець і хто приймає на себе борги померлого, потрібно зв'язатися з банком та обговорити нові умови закриття кредиту, попередньо затвердивши нову відсоткову ставку та графік погашення.

Трапляється, що родич не налаштований брати спадщину і борги померлого. У цьому випадку банку ніхто не може повернути гроші, і він може передати справу до суду. Такі ситуації трапляються і є механізм їх вирішення. Залучення суду може завдати труднощів для спадкоємця, тому йому буде потрібна допомога юристів. Рекомендується не відмовлятися від консультацій фахівців у галузі права. Це допоможе прийти до законного, безпечного та вигідного вирішення питання.

Хто має сплачувати позику за померлого родича?

Коли позичальник вмирає, відповідальність за погашення кредиту переходить до його спадкоємців першої черги — чоловікові або дружині. За відсутності чоловіка/дружини зобов'язання переходять до повнолітніх дітей чи батька і матері. Обов'язок може бути переданий тим, хто зазначений у заповіті, якщо його складено.

Сценарії, які можуть розвинутись у різних ситуаціях:

• Якщо позичальник був одружений, після його смерті обов'язок погашення кредиту покладається на його дружину або чоловіка. Однак, якщо пара була в розлученні, фінансові зобов'язання не переходять колишнім.
• Якщо подружжя тривалий час проживає окремо, і офіційне розлучення не оформлене, виникає питання, чи має дружина повертати борг померлого чоловіка. Законом передбачено, що борги зберігаються на дружині, навіть якщо сім'я не жила разом.
• Щоб захистити свої права, можна звернутись до суду. Для цього рекомендується проконсультуватися з юристом, який допоможе розібратися в обставинах справи та визначити, хто саме має виплачувати кредит.
• Якщо померлий не мав чоловіка/дружини та дітей, позичка передається його батькам. У деяких випадках кредитні організації можуть списати заборгованість, але якщо кредит був застрахований. Також може виникнути ситуація, коли сума страхового покриття перевищує залишок боргу, і спадкоємці отримують кошти, що залишилися.
• У разі спадкування нерухомості з боргами, наприклад, із заборгованістю з комунальних платежів, погашення цих боргів стає обов'язком спадкоємця.

Які борги переходять у спадок?

Деякі види заборгованостей не передаються спадкоємцям. Так, аліментні виплати покриваються за рахунок держави, а штрафи водіїв авто просто скасовуються. Проте більшість боргових зобов'язань залишається тим, хто погодиться брати спадщину. Розглянемо основні категорії платежів.

• Позика в банку та МФО;
• Оплата комунальних послуг;
• Податки;
• Гроші взяті під розписку.

Крім самої суми заборгованості, необхідно враховувати нараховані відсотки, штрафи та пені, які могли накопичитись за час очікування. Варто наголосити, що кредитор не може претендувати на закладене майно доти, доки спадкоємці офіційно не оформлять права власності на нього.

Чи передається кредит у спадок

Після смерті позичальника позика, а також матеріальні цінності, права, квартири, авто переходять до спадкоємців. Це дає можливість використовувати нерухомість для погашення позики банку.

Слід враховувати, що при оформленні іпотечних позик банки нерідко вимагають страхування життя клієнта. Якщо він вмирає, страхова бере на себе зобов'язання щодо погашення суми кредиту, що залишилася. У цьому випадку спадкоємці можуть одержати право власності на нерухомість без додаткових складнощів. Однак важливо пам'ятати, що смерть позичальника не завжди визнається страховим випадком. Страхова не погасить заборгованість, якщо:

• позичальник навмисно приховав інформацію про значні проблеми зі здоров'ям;
• причиною смерті стали вживання алкоголю чи наркотиків, захворювання, пов'язані з ВІЛ/СНІД;
• клієнт скоїв самогубство;
• став жертвою навмисного вбивства.

Якщо спадкоємцю переходить нерухомість з обтяженням, він має кілька варіантів дій. Можна домовитися з банком про графік погашення боргу, повністю виплатити заборгованість, або продати нерухомість і спрямувати частину виручених коштів на погашення позики банку. 

Кредитори найчастіше готові запропонувати спадкоємцям гнучкі умови та розглянути персональні підходи до вирішення питання. Однак, перш ніж приймати будь-яке рішення, важливо проконсультуватися з досвідченими фахівцями, щоб отримати професійну допомогу та рекомендації.

Як закрити борги, якщо помер власник картки?

Коли власник кредитної картки вмирає, відповідальність за погашення боргу може перейти до його спадкоємців, але лише у певних випадках. Розберемо, як це відбувається:

1. Борги померлого передаються спадкоємцям разом з іншим майном. Це означає, що якщо ви прийняли спадщину, ви несете відповідальність за всі фінансові зобов'язання померлого в межах вартості успадкованого майна. Спадкоємці можуть використовувати кошти, залишені померлим, на оплату боргу.
2. Деякі банки пропонують страховку заборгованості, що покриває борг у разі смерті власника картки. Якщо така страховка була оформлена, страхова компанія погасить борг, що залишився, і зобов'язання не перейдуть на спадкоємців.

З юридичної та судової практики…

У потенційних спадкоємців виникає важливий вибір: прийняти спадщину, а отже, взяти на себе всі права та зобов'язання померлого, або не брати її. Зазвичай, погоджуючись на нові блага, спадкоємці не завжди враховують, що з новими правами можуть перейти і борги.

Після того як з'ясується, що у спадкодавця є кредитні зобов'язання, важливо ретельно проаналізувати ситуацію перед прийняттям рішення про спадкування. Це необхідно для того, щоб оцінити, чи є причини відмовитися від спадщини. Річ у тім, що за час, відведений для прийняття спадщини, розмір нарахованих відсотків і штрафу може значно перевищити вихідний борг, що нерідко стає підставою для відмови від спадкування.

Для зменшення випадків відмови від спадщини законодавець встановив шестимісячний термін, протягом якого кредитори можуть висунути свої вимоги до спадкоємців. Цей строк починається з моменту, коли спадкоємці дізналися або могли б дізнатися про початок спадкового процесу. Це обов'язкове правило часто використовується суддями для захисту прав спадкоємців і запобігання ситуацій, коли вимоги кредиторів можуть зачепити майно, що не входить до складу спадщини.

Як уникнути сплати позики за померлого родича?

Є досить простий спосіб відійти від відповідальності за погашення боргу родича, що помер, наприклад, батька — це зовсім не приймати спадщину. Вам не потрібно подавати будь-які документи або звертатися до інших інстанцій, оскільки через 6 місяців майно померлого переходить у власність України. Подібне рішення є актуальним, якщо, крім боргів, у спадку нічого цінного немає. Якщо ж у спадку є майно, а також кредит, важливо ретельно вивчити ситуацію, звернутися до фахівця та обговорити, чи варто його приймати.

Необхідно враховувати, що банк має право вимагати закриття боргу протягом певного терміну — півроку з моменту виявлення смерті позичальника або протягом 12 місяців після закінчення терміну кредитного договору. Якщо спадкоємець не був проінформований про наявність боргу та зазначені строки минули, він має право не виплачувати заборгованість.

Прийняття спадщини означає офіційно погодитись прийняти відповідальність за кредитні зобов'язання померлого родича та виконати їх погашення.

Навіть якщо борги не надто великі, але у вас немає грошей для термінового погашення, ви можете скористатися позикою в Finsfera. Це дасть вам швидкий доступ до грошей на зручних умовах, онлайн і повністю або частково розрахуватися з банком, борг перед яким був успадкований.