Способи погашення кредиту

Звертаючись до банку за кредитом, кожен клієнт цікавиться процентною ставкою, яку потрібно буде заплатити за користування грошима. При цьому варто обміркувати, яка схема погашення кредиту є найбільш зручною та оптимальною у вашому випадку. Фахівець із кредитування може запропонувати кілька варіантів, і якщо вам не повною мірою зрозумілі умови, важливо перепитати, як влаштована кожна з них — які особливості, переваги та підводні камені існують.

Є різні схеми погашення кредиту, серед яких популярні ануїтетна, класична, диференційована, булітна.

Найчастіше клієнтам пропонують перші дві схеми платежів та клієнти мають обрати одну з них. Для того, щоб добре розуміти, яку вибрати і чому, важливо розібратися, як працює кожна і чи є можливість заощадити гроші при погашенні кредиту.

Ануїтетна схема

Ануїтетна схема — одна з найпоширеніших форм розрахунку виплат за кредитом. Вона передбачає, що позичальник виплачує фіксовану суму щомісяця протягом усього терміну. Сума щомісячного платежу залишається незмінною, що робить планування сімейного бюджету простішим.

На початковому етапі виплати найбільша частина щомісячного платежу йде на погашення відсотків, а до кінця — на погашення основної суми боргу. За рахунок того, що в перші місяці виплачується переважно відсоток за кредитом, загальна переплата за кредитом буде вищою порівняно з диференційованою схемою.

Кому вигідна схема?

1. Позичальникам, які мають невеликий дохід, що не дозволяє скористатися іншими схемами погашення;
2. Позичальникам, яким зручно робити виплати, спланувавши заздалегідь свій бюджет;
3. Тим, хто хоче вигідно взяти кредит залежно від дня місяця — на початку чи наприкінці.

Класична схема

При класичній схемі позичальник погашає кредит рівними частинами, що означає, що кожен місяць виплачується та сама сума основного боргу, до якої додаються відсотки на суму кредиту. Розмір щомісячних платежів знижується згодом, оскільки відсотки нараховуються на залишок боргу, що зменшується. У перші місяці виплати можуть бути значно вищими, ніж при ануїтетній схемі, але поступово зменшуються.

Кому вигідна схема?

1. Ця схема вигідна тим, хто бажає внести найбільші платежі на початку терміну кредитування.
2. Позичальникам, які не впевнені у розмірі своїх майбутніх доходів;
3. Позичальникам, чий прибуток не стабільний і залежить від різних факторів, наприклад, сезонності.

Диференційована схема

Диференційована схема аналогічна класичній, але з деякими особливостями. Основний борг також виплачується рівними частинами, але відсотки нараховуються лише на залишок боргу, тому щомісячні платежі поступово зменшуються. Застосовується при покупці нерухомості, довгостроковому кредитуванні, а також підходить тим, хто хотів би поступово знижувати фінансове навантаження з кожним місяцем.

Булітна схема

Булитная схема використовується нечасто і передбачає, що основний борг виплачується наприкінці терміну одноразовим платежем, а протягом терміну позичальник виплачує лише відсотки за кредитом.

Позичальник вносить оплату за відсотками щомісяця, а сам борг погашається однією великою сумою наприкінці терміну кредиту. Найчастіше використовується для короткострокових кредитів або тих випадків, коли позичальник планує погасити борг за рахунок інших джерел доходу в майбутньому (наприклад, продажу майна). Борг не зменшується протягом усього терміну кредиту і відсотки нараховуються на повну суму боргу до моменту його повного погашення.

Які схеми погашення пропонують банки України?

Банки найчастіше використовують лише класичну і ануїтетну схеми погашення. Якщо позичальнику пропонують обидва варіанти, він може вибрати найбільш підходящий для себе. Вибір робиться на основі регулярності та розміру власних доходів.

Способи погашення кредиту в МФО

Якщо позичальнику потрібна порівняно невелика сума кредиту, може звернутися по неї не в банк, а МФО. Зручність такої форми кредитування полягає в тому, що гроші можна отримати онлайн. Важливо розуміти, що при віддаленому оформленні кредиту також підписується договір й на позичальника лягає обов'язок виплачувати його.

У договорі завжди вказується сума основного боргу — тіло кредиту, а також відсотки за використання позики. Щоб клієнти добре розуміли, скільки доведеться заплатити, на сайтах МФО є кредитні калькулятори, на яких можна виконати попередні розрахунки.

Яка схема погашення кредиту найвигідніша для позичальника і чому?

Найбільш вигідний спосіб погашення кредиту для позичальника залежить від його фінансового стану та цілей, але часто диференційована схема погашення вважається більш економічною. Вона вигідна тим, що дозволяє швидше зменшувати основний борг, через що відсотки нараховуються на суму, що постійно зменшується. Однак слід враховувати, що спочатку диференційована схема передбачає великі щомісячні платежі, що може бути непідйомним для позичальника з обмеженими доходами.

Якщо для клієнта важливі стабільність і передбачуваність платежів, то ануїтетна схема найбільш комфортна, оскільки щомісячні виплати незмінні протягом усього терміну погашення, і це спрощує планування бюджету.