Що таке кредит із забезпеченням?

Умови видачі позики формуються залежно від багатьох факторів. Банк оцінює суму, на яку претендує клієнт, термін погашення, рейтинг кредитної історії, загальну ситуацію на фінансовому ринку. Не останнім критерієм є можливість клієнта надати забезпечення. Це гарантії погашення позики, які банк отримує у разі, якщо позичальник не зможе закрити позику самостійно. Як забезпечення може виступати поручитель чи внесене майно.

Що таке забезпечення позики

Кредит із забезпеченням — це вид позики, при якому, крім зобов'язання позичальника повернути борг відповідно до умов кредитного договору, надаються додаткові юридично оформлені гарантії. У більшості випадків такими гарантіями є договір застави та договір поруки.

Простіше кажучи, забезпечення за кредитом — це майно позичальника чи фінансові зобов'язання поручителя. Якщо боржник не виконує своїх зобов'язань або відмовляється виплачувати борг, кредитор має право скористатися цими гарантіями — реалізувати заставне майно або вимагати погашення боргу від поручителя.

Особливості різних видів забезпечення

Зазвичай кредитор сам вибирає вид забезпечення, який є найбільш доречним у конкретному випадку. Якщо позичальник просить велику суму або є ризик неповернення, банк може вибрати комбінований тип забезпечення — до нього входить залучення поручителя та внесення заставного майна.

Порука

Порука — це форма забезпечення зобов'язань, при якій третя особа (поручитель) бере на себе відповідальність перед кредитором за виконання зобов'язань позичальником. Якщо позичальник не виконує своїх зобов'язань, кредитор має право вимагати повного чи часткового виконання обов'язку від поручителя. Це додаткова опора для позичальника, який може скористатися допомогою поручителя, а потім розрахуватися з ним за послугу, повернувши йому його вкладені гроші.

Права та обов'язки поручителя

Обов'язки:

• Погасити борг позичальника перед кредитором у разі його невиконання.
• Вести переговори з кредитором та позичальником з питань виплати боргу.

Права:

• Знати умови кредитного договору.
• Вимагати у позичальника повернення суми, сплаченої за нього.
• Отримувати від кредитора інформацію про стан заборгованості позичальника.

Зазвичай підготовкою юридичної документації займається кредитор. Поручителю необхідно оформити з кредитною організацією договір поруки, де прописуються всі умови, і навіть зобов'язання гаранта перед кредитором. Після підписання договору поручителю передається його примірник. Таким чином, здійснюється оформлення кредиту із забезпеченням у формі поруки.

Застава

Кредити під заставу — це значні за сумою позики, до яких належать автокредити, позики на бізнес або іпотечні кредити для придбання нерухомості. Такі позики надаються виключно банками або ломбардами. Основною відмінністю заставного кредиту є те, що його забезпечення представлено особистим майном позичальника. Іноді як застава може використовуватися майно, що належить третій особі. Це квартира, будинок, автомобіль, техніка для роботи, дорогоцінні прикраси.

Банк вибирає для забезпечення найвигідніше ліквідне майно, яке можна легко і швидко продати, щоб отримати з нього гроші. Машини та нерухомість належать до таких видів застави. Що стосується ломбардів, вони беруть цінні прикраси, робочу техніку, а також інше майно, яке згідно з чинним законодавством України не заборонено приймати в заставу.

Як відбувається документальне оформлення

Сторони підписують два взаємопов'язані документи: договір застави та кредитний договір. 

Чому для банку важлива застава

Кредитування в банках пред'являє найсуворіші вимоги до позичальників, і це справедливо. Основною причиною є широкий спектр послуг банку, що вимагає значних витрат на їх підтримку. У зв'язку з цим банк прагне підтримувати оптимальну маржу і мінімізувати ризики в своїй кредитній діяльності. Застава є одним із найдієвіших способів захисту від ризиків, оскільки вона слугує не тільки матеріальним забезпеченням, а й чинить психологічний тиск на боржника.

Які є ризики для позичальника

Для позичальника заставне забезпечення не є найвигіднішим варіантом оформлення кредиту. Оскільки як гарантія використовується особисте майно позичальника, існує ризик його втрати. Якщо позичальник не зможе погасити борг, кредитор має право реалізувати заставне майно через аукціон, щоб покрити заборгованість, що залишилася.

Що не можна закласти як забезпечення?

Відповідно до чинного законодавства не допускається передача в заставу об'єктів державної власності, включаючи гуртожитки та аналогічну нерухомість, а також речі, визнані культурними цінностями національного значення.

Чи можна отримати кредит без забезпечення та де це зробити

Вимога про внесення застави стосується лише банківських установ, коли клієнт претендує на велику грошову суму. Також заставне майно є обов'язковим для надання ломбарду.

Якщо вас цікавить можливість отримати позику без забезпечення, оскільки у вашому оточенні немає надійного гаранта або відповідного майна, розгляньте варіант оформлення позики в МФО. Все, що потрібно для оформлення позики — паспорт та ІПН, а також особиста банківська карта. Важливою умовою є українське громадянство та повнолітній вік, який за законом дозволяє звертатися за кредитними коштами та надає право підпису фінансових документів.