Реструктуризація боргу

Послуги кредитування звичні для багатьох українців, адже дозволяють швидко та безперешкодно вирішити фінансові питання різної складності. Відповідно до звітів фінансових організацій, у середньому кожен другий громадянин України звертається до ломбарду, банку чи МФО за кредитом.

Отримані в кредит кошти зобов'язують своєчасно повертати борг, щоб уникнути проблем у вигляді штрафів та занесення до чорного списку. Проте, різні життєві обставини можуть вибити з графіка внесення платежів. Раптова втрата роботи, хвороба, зниження суми доходу впливають на можливість виплачувати позику.

У цьому випадку рекомендується не залишати проблему невирішеною, а звернутися до МФО для пошуку шляхів розв'язання. Наприклад, одним із варіантів стане можливість реструктуризації, яку пропонують МФО, зацікавлені у поверненні грошей без суду та колекторів — на лояльних для себе та позичальника умовах.

Що таке реструктуризація боргу?

Реструктуризація боргу — це процес зміни умов кредитного зобов'язання між боржником та кредитором. Основна мета реструктуризації у тому, щоб зробити борг більш керованим для боржника, надавши йому гнучкі умови виплати.

До послуги звертаються у разі, якщо вже є певна заборгованість, а сам клієнт заявляє про те, що не може вносити платежі у встановлених сумах та у межах прописаних у договорі термінів. Реструктуризація стає останньою можливістю для позичальника виплатити кредит без серйозних наслідків та закрити його успішно, не псуючи відносини з МФО. 

Що таке реструктуризація кредиту та рефінансування?

Реструктуризація боргу та реструктуризація кредиту — це та сама послуга, тому шукати між ними різницю не варто. Однак важливо не плутати поняття реструктуризації та рефінансування.

Рефінансування означає, що позичальник бере другий кредит у іншому банку чи МФО, щоб погасити першу позику. Насправді такий метод погашення позик не надто часто зустрічається, оскільки банки не готові давати кредити клієнтам, які мають відкриті позики.

Що таке реструктуризація боргу у банку?

Щоб зробити реструктуризацію боргу, банк може запропонувати різні варіанти дій та схем:

• Змінити термін виплати позики. Така схема найбільш поширена й називається також пролонгацією. Процентна ставка в цьому випадку не змінюється, але термін виплати триває — банк може збільшити його на 6 місяців, 1 рік, 2 роки, залежно від ситуації та потреби позичальника.
• Канікули за кредитом. Протягом кредитних канікул позичальник виплачує лише відсотки за позикою або звільнений від виплати, доки канікули не закінчаться. Після закінчення терміну навантаження по кредиту повернеться.
• Зміна суми виплат. У цьому випадку позичальник платить меншу суму кілька місяців поспіль, щоб зняти із себе фінансове навантаження. Але розмір платежу буде збільшено в останній період договору, оскільки до нього додасться сума зробленої знижки.
• Перехід в іншу валюту. На таку поступку банки можуть піти, якщо про це попросив клієнт. Наприклад, позичальники звертаються до банку, щоб змінити валютний кредит на гривневий.

Яку саме схему реструктуризації схвалить банк, залежить від індивідуальної ситуації самого клієнта, його можливостей та побажань. Вибір варіантів у клієнтів невеликий, оскільки тільки банк ухвалює остаточне рішення.

Реструктуризація боргу фізичної особи

Позичальникам рекомендується самостійно відстежувати ситуацію щодо своєчасності своїх виплат. Якщо клієнт банку розуміє, що точно не зможе заплатити вчасно, краще відразу звернутися до банку для вирішення питання.

Сам банк може не відразу нагадати про прострочення, коли воно з'явиться і спише все на випадкову затримку. Щоб уникнути штрафів, потрапляння до чорного списку чи суду, варто не затягувати з пошуком рішень, як тільки з'явилася перспектива проблем із фінансами. Будь-яка заборгованість за кредитом негативно впливає на кредитну історію, а це спричиняє наслідки:

1. Низькі шанси взяти новий кредит;
2. Зниження довіри фінансових організацій, які неохоче йдуть на поступки та послугу реструктуризації у майбутньому.  

Якщо позичальник сам вживе заходів щодо уникнення проблем з банком, на кредитній історії його заборгованість не відобразиться. Він уникне проблем зі співробітниками банку, колекторами, не зіпсує своєї репутації перед фінансовими організаціями і не втягне в справу свого поручителя. До речі, щодо судових розглядів, за статистикою їх виграють саме банки, а не позичальники.

Що таке реструктуризація кредиту юридичних осіб?

Варіанти реструктуризації позик юридичних осіб схожі з методами, які пропонують фізичним особам, але у цьому разі схеми складніші та вимагають більше дій від позичальника.

Компанії потрібно буде оформити нову позику замість старої, і довести банку, що це необхідний та ефективний захід, який допоможе вибратися з кризової ситуації.

Для цього доведеться підготувати додаткові документи та аналітичні дані, а також розробити програму погашення заборгованості. Власник компанії повинен довести, що він грамотно розпоряджається кредитними грошима, й вони витрачаються за цільовим призначенням. Щоб отримати можливість реструктуризації, потрібно продемонструвати перспективність бізнесу та його стійке становище, яке не допустить банкрутства. Усе це робиться задля підвищення довіри кредитора, щоб він погодився на нові умови повернення боргу:

• Заморожування виплати кредиту тіла. При цьому клієнт не сплачує суму кредитних грошей, але має сплачувати відсотки. Водночас продовжується період погашення позики та юридична особа отримує можливість вирішити фінансові труднощі під час наданої паузи.
• Відстрочка виплати позички. В такому випадку банк може надати можливість внесення платежів із запізненням, але у межах встановленого договором терміну.
• Пролонгація. Всі умови договору залишаються незмінними, крім одного — позичальник отримує можливість виплачувати позику триваліший час. Банки можуть навіть врахувати особливості бізнесу, наприклад його сезонність, щоб правильно вибрати терміни виплат.

Де можна зробити реструктуризацію кредиту?

Можливість виконати реструктуризацію доступна лише у тій фінансовій установі, де було оформлено кредит. Банк або МФО, в якому позичальник взяв позику, приймає рішення про те, робити реструктуризацію чи відмовити. Домогтися їхньої згоди через тиск суду не вийде — МФО самостійно та добровільно ухвалюють це рішення, ніхто не може їх змусити діяти на користь клієнта. Це пояснюється тим, що підписуючи договір, позичальник ознайомлювався з усіма умовами та обізнаний з усіма ризиками для себе. Якщо він не готовий виконувати фінансові зобов'язання, це не вважається проблемою МФО чи банку.

Інша справа, якщо банк або МФО не виконують умов кредитного договору. У такому разі клієнт може звернутися до суду. Такі ситуації трапляються нечасто, оскільки фінансові організації та банки дбають про свою репутацію та не порушують закони України.

Реструктуризація мікропозики

МФО також йдуть на зустріч своїм клієнтам та намагаються знайти методи вирішення проблеми, коли позичальник не може виплатити кредит у строк. Часто таким рішенням стає пролонгація — це збільшення терміну виплати позики, коли зберігається попередня відсоткова ставка.

У різних організаціях умови пролонгації різняться. Наприклад, деякі МФО згодні зробити пролонгацію до того моменту, коли настало прострочення. Але якщо клієнт вже заборгував за кредитом, МФО може відмовити у поступках. Якщо ви берете позику і не повністю впевнені в тому, що зможете її погасити вчасно, рекомендується заздалегідь узгодити це питання з МФО, щоб знати, як діяти в майбутньому.

Реструктуризація боргу у МФО

Для оформлення послуги реструктуризації у МФО немає необхідності їхати до офісу. Провести процедуру можна на сайті в особистому кабінеті користувача онлайн. За потреби можна зателефонувати на гарячу лінію і поговорити з фахівцем, щоб з'ясувати всі подробиці та поставити запитання щодо своєї ситуації.

Реструктуризація боргу дозволяє змінити умови договору на свою користь так, щоб уникнути фінансових проблем, суду, накопичення боргу, потрапляння до чорного списку. Навіть якщо позичальник зіштовхнувся із фінансовими проблемами, він може зберегти свій рейтинг кредитної історії, якщо не відмовиться від виплати боргу, а виплачуватиме його регулярно на нових умовах реструктуризації.

Як написати листа до банку про реструктуризацію боргу

Для того, щоб домовитися з банком про нові умови виплати кредиту, необхідно довести своє скрутне фінансове становище. Воно може бути спричинене різними причинами — втрата роботи, хвороба, зниження регулярного доходу. Також важливо при цьому показати, що це лише тимчасові труднощі та позичальнику потрібно лише більше часу на їх вирішення та повне погашення боргу.

Необхідно написати заяву із проханням про реструктуризацію позики. У ньому слід привести обґрунтування цього прохання, тобто пояснити причини та додати документи, які мають пряме відношення до цього питання. Серед документів — паспорт, ІПН, копія трудової книжки, де є відмітка про звільнення. Це можуть бути довідки із центру зайнятості, які підтверджують пошук нової роботи. Якщо йдеться про проблеми зі здоров'ям, можуть знадобитися довідки, витяг з лікарні, чеки з аптеки. 

Список документів, які слід додати до заяви, банк надасть — треба лише підготувати їх. Вся процедура виконується не онлайн як у МФО, а за особистої присутності позичальника. Після того, як банк розгляне заяву, прийматиметься рішення про зміну умов договору.