Кому прощають борги по кредитам?

Банківські установи демонструють статистику, яка показує, що близько 55% виданих кредитів не повертаються позичальниками.

Банки та інші фінансові установи, які надають кошти на купівлю житла, автомобілів, техніки або інших потреб, стикаються з труднощами у поверненні таких боргів від клієнтів. Коли кількість проблемних кредитів стає надто високою, установи іноді ухвалюють рішення списати їх, щоб мінімізувати збитки.

Списання заборгованості може бути способом покращити фінансові показники банку. На вимогу регулятора деякі банки ініціюють програми реструктуризації, що іноді включає повне звільнення клієнтів від своїх боргових зобов'язань. При цьому частина таких кредитів анулюється безоплатно, а рішення, кому буде списано борги, часом ухвалюється на основі випадкового відбору.

Сьогодні в країні існує легальний спосіб позбавлення фінансових зобов'язань — процедура банкрутства. Якщо ви офіційно визнаєте себе неплатоспроможним, це може стати основою повного прощення ваших кредитів.

Чому банки йдуть на списання?

Багато хто впевнений, що кредитори ніколи не підуть на прощення боргів, і сам факт списання викликає подив. Однак такий крок не має нічого спільного з благодійністю банків — це практичне рішення, яке продиктоване необхідністю.

Національний банк України (НБУ) висуває суворі вимоги до банків, зобов'язуючи їх формувати резерви для покриття виданих кредитів, особливо тих, що мають статус проблемних. Ці кошти фактично стають «замороженими», що негативно позначається на ліквідності установи. У разі недотримання правил банк стикається зі зниженням рейтингу, а також може бути оштрафований або попасти під санкції з боку регулятора.

Тому фінансові організації намагаються уникати співробітництва із позичальниками, які мають погану кредитну історію. А якщо ситуація з неповерненнями стає критичною, банки змушені йти на кардинальні заходи та позбавлятися сумнівних активів, списуючи їх з балансу.

Як банки вирішують проблеми з боргами

Коли обсяг проблемних кредитів досягає критичної позначки (що часто відбувається під час економічних криз або внаслідок помилок в управлінні позиковими коштами), банки вдаються до кількох варіантів вирішення проблеми:

• звернення до суду з позовом проти позичальника;
• передача заборгованості колекторам;
• самостійна робота з боргами, що потребує значних зусиль і часто обходиться банку у збиток.

Однак, щоб мінімізувати втрати та прискорити процес, фінансові установи найчастіше ухвалюють рішення списати «заморожені» кредити. Ці втрати частково компенсуються за рахунок підвищення вартості інших фінансових продуктів. Судові позови займають багато часу та вимагають великих витрат, а співпраця з колекторами може негативно вплинути на імідж банку.

Якщо говорити про можливість повного списання кредиту, це залежить від конкретних обставин позичальника. На прощення боргу можуть розраховувати клієнти:

• у яких минув термін позовної давності за кредитом (3 роки з останнього платежу);
• не мають майна, яке можна вилучити на погашення заборгованості.

Таким чином, банки обирають найбільш ефективний спосіб управління боргами, ґрунтуючись на економічній доцільності та репутаційних ризиках.

За яких умов можливе списання боргу

Мрія будь-якого позичальника, який опинився у складній фінансовій ситуації, — з'ясувати, чи є можливість отримати списання боргу від банку. Хоча така практика зустрічається рідко, розумна клієнтська політика фінансових установ іноді дозволяє розглядати такі випадки. Наприклад, якщо позичальник зіштовхнувся із серйозними життєвими обставинами: втратою годувальника, тяжкою хворобою чи втратою житла через пожежу. У таких ситуаціях банк може піти назустріч, але тільки за умови надання відповідних документів, що підтверджують обставини, які склалися.

Розмірковуючи, чи банк може пробачити заборгованість, варто також враховувати варіант офіційного визнання себе банкрутом. Цей спосіб, хоч і не так часто застосовується в Україні, широко поширений за кордоном як ефективний метод вирішення фінансових труднощів.

Оголошення банкрутства можливе за таких умов:

• кредитор вимагає повернення суми, що перевищує сто мінімальних зарплат;
• розмір боргів перевищує вартість майна, що є у позичальника, більш ніж на 50%;
• дохід боржника скоротився більш ніж удвічі з причин, які від нього не залежать.

Ініціювати процедуру банкрутства може тільки сам позичальник. Проте кредитор, своєю чергою, зберігає право занести такого клієнта до чорного списку. Це автоматично виключить можливість отримання нових кредитів у майбутньому.

Процес визнання себе банкрутом складний, але для деяких це стає єдиним виходом з фінансової кризи. Головне — враховувати наслідки такого рішення та оцінювати всі доступні альтернативи.

Чи варто сподіватися, що борг пробачать?

В умовах економічної нестабільності зростання заборгованості стало поширеною проблемою, яка торкається великої кількості українців. Деякі позичальники докладають максимум зусиль, щоб виправити ситуацію, тоді як інші сподіваються, що борги за кредитами можуть бути прощені і просто припиняють дії. Це призводить до серйозних наслідків: постійних дзвінків від колекторів, відмов у нових позиках, а часом і до судових розглядів.

Якщо ви зіткнулися з неможливістю погашати заборгованості, а кредитор відмовляє у реструктуризації боргу, варто розглянути альтернативні варіанти фінансової допомоги. Наприклад, компанії на кшталт Finsfera пропонують кредити на лояльних умовах, що може стати тимчасовим вирішенням вашої проблеми:

• Оформлення онлайн: швидко, без черг та тривалих очікувань.
• Цілодобовий доступ: включаючи свята та вихідні.
• Акції для нових клієнтів: ставка всього 0,01% при першому зверненні на перший період оплати процентів за графіком.
• Мінімальний пакет документів: потрібен лише паспорт та ІПН, без необхідності надавати заставу.
• Широкий доступ: кредити видаються повнолітнім громадянам України, включаючи пенсіонерів, студентів, людей з інвалідністю.

Хоча ніхто не гарантує повного списання заборгованості, грамотно обране фінансове рішення допоможе впоратися з тимчасовими труднощами, не доводячи ситуацію до критичної.