Іпотека чи кредит готівкою — що вигідніше?

Банківський ринок буквально переповнений різноманітними пропозиціями. Усюди — від білбордів до соціальних мереж — реклама банків, які пропонують свої послуги, а менеджери дзвонять із «вигідними» умовами. Особливо активно просуваються кредити — від споживчих до цільових позик. Але щойно виникає потреба у додатковому фінансуванні — наприклад, на купівлю великої речі чи нерухомості багато хто стикається з непростим вибором: взяти споживчий кредит готівкою чи оформити іпотеку?

Це питання, яке викликає сумніви у багатьох. Адже важливо не лише отримати гроші, а й вибрати максимально зручний та вигідний спосіб їхнього запозичення. Щоб зрозуміти, який із кредитів буде справді розумним рішенням, варто розібратися, чим саме відрізняються ці два види банківських продуктів.

Визначити мету та зробити вибір форми кредитування

Грошовий кредит та іпотека — це два абсолютно різні інструменти, і підхід до вибору між ними залежить насамперед від того, на що саме ви плануєте витратити позикові кошти. Із цього варто починати будь-яке рішення.

Якщо йдеться про купівлю житла, капітальний ремонт або розширення житлоплощі — ваш вибір, швидше за все, іпотека. Такі кредити завжди прив'язані до конкретної мети: придбання нерухомості, покращення житлових умов, реконструкція в рамках чітко означених будівельних робіт. Банк у такому разі вимагає підтвердження, що кошти справді підуть саме на ці потреби.

Але якщо ви просто вирішили оновити обстановку в будинку, купити нові меблі, побутову техніку або зробити косметичний ремонт — доречніше оформити споживчий кредит в МФО. Сервіс не вимагає звіту за кожну покупку, а ви вільні розпоряджатися коштами так, як вважаєте за потрібне.

Іпотека — важливі особливості

Іпотечний кредит — це особливий вид кредитування, що видається під заставу нерухомості. Саме слово «іпотека» пов'язане саме з цим видом забезпечення: банк не просто дає вам гроші, а оформляє право на вашу майбутню або вже наявну нерухомість як гарантію повернення коштів.

Простіше кажучи, поки кредит повністю не погашено, квартира, будинок або ділянка, на які ви взяли гроші, як би закріплені за банком. Це означає, що продати чи подарувати таку нерухомість без дозволу кредитора не вдасться. А у разі серйозних прострочок — банк має право забрати її в рахунок боргу.

Так, звучить суворо. Але саме завдяки такому механізму ви можете отримати набагато вигідніші умови: великі суми, низькі відсоткові ставки та тривалі терміни повернення. Це своєрідний компроміс — ви надаєте банку гарантію, а він, у свою чергу, пропонує доступні умови та довіряє вам значну суму на тривалий період.

Термін видачі іпотеки

Зазвичай іпотечний кредит оформляється на термін і передбачає отримання досить великої суми. Це не швидка позика на пару місяців — тут йдеться про десятиліття. Найчастіше банки видають такі кредити терміном до 25–30 років. Це потрібно для того, щоб платежі були посильними, а купівля нерухомості не ставала непосильною фінансовою ношею.

Мінімальний термін, на який можна взяти іпотеку, зазвичай починається від п'яти років. Конкретні умови залежить від багатьох чинників: вартості нерухомості, рівня доходів позичальника та його фінансової надійності. Чим стабільніша ваша платоспроможність, тим більше шансів отримати зручний графік погашення.

Недоліки користування іпотечним кредитом

Доступ до великої суми, відносно низька відсоткова ставка, можливість купити житло одразу — привабливі переваги послуги, але, крім того, має ряд істотних недоліків, які важливо враховувати заздалегідь. 

Боргове навантаження на довгі роки

Іпотека — це, як правило, зобов'язання на 15, 20 або навіть 30 років. Весь цей час ви повинні щомісяця вносити платежі. Протягом десятиліть ваша фінансова свобода буде обмежена, а будь-яка нестабільність у доходах, наприклад, втрата роботи, хвороба чи сімейні обставини ускладнять виплату кредиту.

Ризик втрати нерухомості

Поки іпотека не виплачена повністю, житло фактично перебуває у заставі банку. Це означає, що у разі невиконання зобов'язань за кредитом банк має повне право вилучити нерухомість і продати її, щоб покрити борг. Це один із найжорсткіших наслідків прострочень з іпотеки.

Переплата за рахунок відсотків

Навіть якщо процентна ставка за іпотекою невисока, через тривалий термін кредитування загальна сума переплат може стати значною. Наприклад, при терміні 25 років ви можете заплатити банку майже стільки ж, скільки коштувала сама квартира.

Обов'язкове страхування

Банки вимагають оформити страхування нерухомості, а іноді й життя позичальника. Це додаткові щорічні витрати, які необхідно враховувати під час розрахунку загальної вартості кредиту.

Неможливість продати нерухомість без згоди банку

Поки квартира чи будинок перебуває під заставою, продати його просто так не можна — буде потрібний дозвіл банку, і це ускладнює будь-які угоди з майном та обмежує вашу свободу розпоряджатися житлом.

Перш ніж підписувати кредитний договір, варто ретельно зважити всі ризики, оцінити стабільність доходу, врахувати додаткові витрати та бути готовим до змін протягом усього терміну виплат.

Споживчий кредит — швидке та просте рішення

Головна відмінність кредиту від іпотеки в тому, що він не прив'язаний до конкретної мети. Тобто кредитора не цікавить, куди саме ви витратите гроші: на побутову техніку, відпустку, медицину. Незважаючи на назву, гроші ви не отримаєте «готівкою на руки» — вони надходять на вашу карту, звідки ви вже вільно розпоряджаєтеся сумою. Жодних звітів про витрати чи підтвердження покупок — повна свобода дій.

Отримати споживчий кредит справді легко. Часто навіть не вимагаються довідки про доходи — кредитор просто перевіряє вашу кредитну історію та оцінює заявлені доходи. За підсумками цієї інформації визначається платоспроможність. Якщо все гаразд, можна розраховувати на заявлену суму.