Хто такий поручитель і що необхідно знати про поруку

Багато хто з нас не раз розглядав можливість купівлі автомобіля, дачі чи квартири за кредитні гроші. Це зручна нагода, завдяки якій можна отримати бажане швидко, а гроші віддавати частинами поступово. Отримати кредит на великі покупки можна тільки в банку, і для цього потрібно виконати кілька обов'язкових умов.

Одна з них — залучення до фінансової угоди поручителя. Це гарант, який виконає функції позичальника у разі, якщо він не зможе погасити заборгованість самостійно. Таким чином, банк захищає себе від потенційних ризиків, пов'язаних з неповерненням кредитних грошей. Поручитель проходить певну перевірку, зокрема, оцінюється його дохід та фінансова відповідальність. Поручитель — це не проста формальність, адже саме він повинен буде виконати функції позичальника за всіма умовами договору, і відмовитися від цього він не зможе. 

Порука за кредитом

Угода між банківською установою та гарантом підтверджується окремим документом. За умовами договору поручитель приймає зобов'язання позичальника і несе відповідальність перед кредитором у різних обставинах:

• Позичальник втратив роботу;
• Він важко захворів і потребує дорогого лікування;
• Рівень його прибутків значно впав;
• Отримав інвалідність, втратив роботу/дохід.

Відповідальність за виконання договірних умов настає відразу як тільки поручитель підписав їх. Якщо позичальник регулярно вносить платежі за кредитом, банк не залучає поручителя. Але якщо виплати припиняються, банк звертається до поручителя для продовження погашення кредиту. Коли поручитель розрахується з банком, може вимагати від позичальника компенсацію внесеної суми грошей. До неї входять усі витрати, які поніс поручитель:

• Основна кредитна сума;
• Штрафні санкції та пені;
• Нараховані відсотки користування коштами.

Чи може дружина бути поручителем у чоловіка і навпаки

Для кредиторів немає значення, який родинна зв'язок між позичальником і поручителем. Стати гарантом по кредиту може хтось із батьків, повнолітня дитина, а також друг, колега, роботодавець, бізнес-партнер, близький знайомий. Важливо, щоб поручитель мав постійне місце роботи та достатній прибуток для погашення позики.

Дружина чи чоловік також можуть бути поручителями, хоча деякі банки і не вітають такий вибір, віддаючи перевагу іншому гаранту.

Які ризики поручителя, якщо позичальник не платить за кредитом

Якщо хтось із близького оточення попросив вас стати поручителем по кредиту, попросіть час на роздуми, не варто відразу давати згоду. Вас можуть запевняти, що це просто формальність, позичальник легко впорається із виплатами самостійно, і вам нічого не доведеться робити зі свого боку. 

Але не варто вірити на слово, краще отримати професійну консультацію юриста, розпитавши про ризики та наслідки. Як тільки позичальник перестає у будь-якій формі виконувати свої фінансові зобов'язання, для поручителя суттєво підвищується ризик бути залученим до погашення кредиту. Це відбувається, коли позичальник порушує графік платежів, вносить суми менше, ніж має за умовами кредиту або повністю відмовляється від сплати.

Банк починає запитувати заборгованість з поручителя, і внесення виплат може мати різні форми:

• Заморожування банківського рахунку;
• Конфіскація квартири, машини;
• Арешт та продаж предметів розкоші, антикваріату, брендових речей.

Поручитель, у свою чергу, повинен захищати себе від серйозних фінансових втрат, адже кожен розраховує уникнути залучення до погашення чужого кредиту. Перш ніж поставити свій підпис та підтвердити згоду на роль поручителя:

• Перечитайте умови договору самостійно та спільно з юристом, врахуйте графік платежів, форму оплати, наявність будь-яких штрафних санкцій;
• Ставте свій підпис тільки на заповнених, не порожніх сторінках;
• Не дозволяйте списувати гроші зі своїх рахунків автоматично;
• Загалом же погодьтеся стати поручителем тільки сумлінного відповідального позичальника, якого ви добре знаєте. По можливості оцініть його платоспроможність, щоб розуміти, які є ризики того, щоб зайняти його місце та почати погашення заборгованості зі своєї кишені.

Чи можна отримати кредит, будучи поручителем

Бувають випадки, коли сам поручитель замислюється над тим, щоб взяти позику на свої потреби. Багато хто не знає, як бути в цій ситуації — чи можуть вони взяти кредит чи обов'язки поручителя не дозволяють користуватися банківськими позиками? Зазвичай це питання вирішується в індивідуальному порядку з кожним потенційним позичальником, адже найголовніше для банку рівень платоспроможності.

Якщо доходи дозволяють брати на себе роль поручителя і навіть оплачувати свій кредит, банк схвалить запит. Головне бути чесним по відношенню до банку і не приховувати відомості про поруку, адже вся інформація завжди перевіряється, й правда, рано чи пізно розкриється. 

Щодо відмови, поручитель може отримати її в різних ситуаціях:

• Приховав від банку, що є поручителем;
• Має низький рівень доходу;
• Не виконує умови договору поручителя й вважається неблагонадійним клієнтом.

Якщо поручитель потрапив у складну фінансову ситуацію, коли він виплачує борги позичальника, і при цьому сам потребує грошей, він може звернутися на сервіс онлайн кредитування Finsfera. Ми видаємо невеликі споживчі позики на різні побутові витрати, не вимагаючи внесення застави чи пошуку поручителя для себе. За 10-15 хвилин ви можете пройти процедуру оформлення та перевірку кредитної історії, щоб дізнатися відповідь про можливість отримати позику.

Як позбутися дзвінків з банку за чужим кредитом

Навіть не будучи поручителем за жодним кредитом, ви можете отримувати дзвінки банку або колекторів з вимогою погасити позику. Іноді такі дзвінки супроводжуються погрозами та залякуванням, тому вимагають з'ясування ситуації. Важливо розуміти, що якщо ви не підписували договір поруки і не відкривали кредит для себе особисто, то банк не має права вимагати з вас будь-яких виплат.

Чому кредитор дзвонить із вимогою повернути борг:

1. Клієнт-боржник банку – ваш родич і він вказав ваші контакти під час підписання договору, але не попередив про це;
2. Ваш номер телефону раніше належав іншій людині та на ній записано кредит.

Якщо дзвонять регулярно, але ви не маєте жодного відношення до кредиту, про який йдеться, постарайтеся позбутися дзвінків згідно з рекомендаціями НБУ:

• Якщо колекторські служби загрожують, співробітники поводяться в розмові некоректно, не кидайте трубку, не відповідайте грубістю у відповідь. Намагайтеся з'ясувати, від імені якого банку вони дзвонять;
• З'ясуйте всі дані колекторської компанії та банку, які дзвонять вам – повна назва організації, юридична адреса, ПІБ співробітника, з яким ви спілкуєтеся. Це необхідно для перевірки легальності колекторської компанії та кредитора;
• Зателефонуйте кредитору й поясніть ситуацію, в яку ви потрапили. Спільно ви зможете розібратися у тому, хто з клієнтів банку дав йому ваш номер та на якій підставі;
• Зафіксуйте розмову на диктофон – ця функція є у всіх сучасних смартфонах. Попередньо ви можете попередити того, хто дзвонить, що ведете запис розмови;
• Не передавайте жодну особисту інформацію про себе, не погоджуйтесь на зустрічі;
• Поясніть ситуацію як вона є – ви не брали кредит і не є поручителем, попросіть припинити дзвінки;
• Останнім етапом стане ваше звернення до поліції та суду для захисту.

Хоч би якою неприємною була розмова з колекторами чи банком, важливо довести справу до кінця і повністю розібратися в ситуації. Необхідно довести свою непричетність до чужого кредиту, щоб позбавитися настирливих дзвінків.

Якщо помилки немає, і за вами справді значиться борг, необхідно знайти спосіб його погашення. Це може бути фінансова допомога близьких, пошук підробітку, а також оформлення позики у МФО. У МФО Finsfera ви можете отримати швидку позику на свою карту всього за 10-15 хвилин. Для цього не потрібно шукати поручителя, вносити заставне майно чи довго збирати документи із державних органів. Весь процес відбувається онлайн без вашої особистої присутності. Невеликий кредит дозволить вам правильно розпорядитися своїми доходами та витратами.