Чим відрізняється співпозичальник від поручителя

Поняття "поручитель" і "співпозичальник" нерідко плутають між собою, не до кінця розуміючи, яку роль грають ці люди в оформленні кредиту. Є певна різниця між усіма учасниками договору кредитування, тому важливо розібратися в тому, хто такий поручитель і співпозичальник, якщо ви плануєте брати позику або вам пропонують стати одним з них. Далі розберемося, ким є треті особи у договорі, які їхні права та обов'язки.

Співпозичальник за кредитом — хто це

Співпозичальник за кредитом — це фізична особа, яка разом із основним позичальником відповідає перед кредитором у виконанні зобов'язань за договором позики чи кредиту. Співпозичальник може використовувати кредитні кошти разом з позичальником і водночас виступає гарантом їхнього повернення. Так, кредитор і співпозичальник можуть взяти позику навпіл чи у інших частках, що зручні і потрібні кожному з них.

Співпозичальник залучається для підвищення ймовірності схвалення кредиту чи збільшення суми позики. Фінансовий стан, кредитна історія та доходи позичальника враховуються банком або мікрофінансовою організацією при розгляді заявки.

Хто виступає такою людиною? Зазвичай це родич, з яким позичальник має спільний інтерес і мету отримання кредиту. Така угода буває вигідною, коли сума позики велика і банк не готовий видати її одній людині. У разі залучення співпозичальника оцінюється дохід двох осіб і шанси на отримання позики збільшуються.

Хто такий поручитель по кредиту

Поручитель по кредиту — це фізична особа, яка бере на себе зобов'язання погасити борг позичальника перед кредитором, якщо позичальник з якихось причин не зможе виконувати фінансові зобов'язання. Поручитель є додатковою гарантією для банку або іншої кредитної організації. Його участь в угоді знижує ризик кредитора, якщо у позичальника недостатньо стабільний дохід, погана кредитна історія чи високі фінансові зобов'язання.

Поручитель не бере участі у витратах кредитних грошей та загалом не має до них доступу. Вносити платежі для погашення позики він також не повинен, і приступає до цього обов'язку, тільки якщо позичальник не зможе зносити їх самостійно.

Стати поручителем може будь-яка людина, якій довіряється позичальник і яку кредитор вважатиме відповідною за різними критеріями відбору. У поручителі беруть людину, яка має стабільний дохід, надійну роботу, і це не обов'язково друг чи родич. Найнадійнішим гарантом стане колега, керівник, куратор, бізнес-партнер. 

Чи обов'язково шукати поручителя під час оформлення кредиту у банку? Ні, ця умова стосується не всіх позичальників. У деяких випадках банки приймають рішення видати позику без поручителя, якщо вважають, що клієнт сам може впоратися зі своїми обов'язками.

Які обов'язки співпозичальників та поручителів

Обидва учасники залучаються для того, щоб допомогти основному позичальнику вчасно виконати кредитні зобов'язання. Проте співпозичальник приймає рівну відповідальність за кредит, ділячи його з позичальником порівну.

Поручитель, своєю чергою, зобов'язується погашати борг лише тоді, коли позичальник втрачає можливість робити це самостійно.

Яка інформація по кредиту доступна позичальнику та поручителю

Позичальник володіє всією інформацією про свою позику, він знає графік погашення, суму боргу та відсоткову ставку. Він може відстежити, як змінюється сума його боргу з кожною виплатою.

Від поручителя не приховується інформація про борг, і він може стежити за ходом погашення позики, але отримати всі дані може за запитом. Прямих звітів ні банк, ні позичальник не зобов'язані йому надавати.

Чи однакова відповідальність за прострочення платежів

Співпозичальник по кредиту є рівноправним учасником угоди, тому його відповідальність за своєчасне погашення заборгованості набагато вище. Він зобов'язаний виконувати зобов'язання щодо виплати боргу суворо у строки, встановлені кредитним договором.

Поручитель, навпаки, входить у процес у разі виникнення прострочення. Після цього він може врегулювати ситуацію із позичальником, наприклад, вимагати від нього відшкодування виплаченої суми.

Вимоги до поручителя та співпозичальника

Давайте розберемося, які умови пред'являються до співпозичальника. У цю роль можуть вступити:

• Повнолітні громадяни. У деяких випадках фінансові установи встановлюють вищий віковий поріг, дозволяючи співпозичальникам ставати особам старше 21 року.
• Особи з офіційною зайнятістю. Це підтверджує їхню платоспроможність, оскільки кредитор оцінює їхній дохід, а також трудовий стаж, який зазвичай повинен бути не менше 18 місяців.
• Кандидати з позитивною кредитною історією. Співпозичальник не повинен мати відкритих прострочок чи інших проблем з банком, і навіть бажана відсутність активних кредитних зобов'язань.

Які документи треба надати

Які вимоги висуваються до поручителя? Насамперед, це має бути людина, яка досягла віку повноліття.

Які папери потрібно надати поручителю для оформлення кредиту? Аналогічно співпозичальнику потрібно буде пред'явити в банк паспорт, ідентифікаційний код платника податків, довідку з місця роботи про розмір доходу. Також можуть знадобитися документи, які б підтверджували володіння майном.

Чи впливає борг позичальника на кредитну історію співпозичальника та поручителя

Якщо позичальник зможе виконати свої обов'язки перед кредитором, це не позначиться на кредитної історії поручителя. Його головне завдання — вчасно сплатити борг, якщо до цього дійде.

Що стосується співпозичальника, на його кредитну історію може негативно вплинути прострочення погашення позики. Важливо стежити за графіком платежів і не допускати прострочення. А якщо в складний життєвий період позичальнику чи співпозичальнику не вистачить коштів для закриття кредиту, не варто панікувати і пускати ситуацію на самоплив. Розгляньте варіант оформлення позички у МФО Finsfera, щоб підтримати сімейний бюджет, не позичати у близьких або не допустити накопичення боргів у банку.