Способы погашения кредита

Обращаясь в банк за кредитом, каждый клиент интересуется процентной ставкой, которую нужно будет заплатить за пользование деньгами. При этом стоит обдумать, какая схема погашения кредита наиболее удобна и оптимальна в вашем случае. Специалист по кредитованию может предложить несколько вариантов, и если вам не в полной мере понятны условия, важно переспросить как устроена каждая из них — какие особенности, преимущества и подводные камни существуют.

Есть разные схемы погашения кредита, среди которых популярны аннуитетная, классическая, дифференцированная, буллитная.

Чаще всего клиентам предлагают первые две схемы платежей и клиенты должны выбрать одну из них. Для того чтобы хорошо понимать, какую выбрать и почему, важно разобраться, как работает каждая и есть ли возможность сэкономить деньги при погашении кредита.

Аннуитетная схема

Аннуитетная схема — одна из самых распространенных форм расчета выплат по кредиту. Она предполагает, что заемщик выплачивает фиксированную сумму каждый месяц на протяжении всего срока. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной, что делает планирование семейного бюджета проще.

На начальном этапе выплаты самая большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а к концу — на погашение основной суммы долга. За счет того, что в первые месяцы выплачивается преимущественно процент по кредиту, общая переплата по кредиту будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

Кому выгодна схема?

1. Заемщикам, имеющим небольшой доход, который не позволяет воспользоваться другими схемами погашения;
2. Заемщикам, которым удобно делать выплаты, заранее спланировав свой бюджет;
3. Тем, кто хочет выгодно взять кредит в зависимости от дня месяца — в начале или в конце.

Классическая схема

При классической схеме заемщик погашает кредит равными частями, что означает, что каждый месяц выплачивается одна и та же сумма основного долга, к которой добавляются проценты на оставшуюся сумму кредита. Размер ежемесячных платежей снижается со временем, так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток долга. В первые месяцы выплаты могут быть значительно выше, чем при аннуитетной схеме, но постепенно уменьшаются.

Кому выгодна схема?

1. Эта схема выгодна для тех, кто желает внести самые большие платежи в начале срока кредитования.
2. Заемщикам, не уверенных в размере своих будущих доходов;
3. Заемщикам, чья прибыль не стабильна и зависит от разных факторов, например, сезонности.

Дифференцированная схема

Дифференцированная схема аналогична классической, но с некоторыми особенностями. Основной долг также выплачивается равными частями, но проценты начисляются только на остаток долга, поэтому ежемесячные платежи постепенно уменьшаются. Применяется при покупке недвижимости, долгосрочном кредитовании, а также подходит тем, кто хотел бы постепенно снижать финансовую нагрузку с каждым месяцем.

Буллитная схема

Буллитная схема используется нечасто и она подразумевает, что основной долг выплачивается в конце срока единовременным платежом, а в течение срока заемщик выплачивает только проценты по кредиту.

Заемщик вносит оплату по процентам ежемесячно, а сам долг погашается одной крупной суммой в конце срока кредита. Чаще всего используется для краткосрочных кредитов или для тех случаев, когда заемщик планирует погасить долг за счет иных источников дохода в будущем (например, продажи имущества). Долг не уменьшается на протяжении всего срока кредита, и проценты начисляются на полную сумму долга до момента его полного погашения.

Какие схемы погашения предлагают банки Украины?

Банки чаще всего используют только классическую и аннуитетную схемы погашения. Если заемщику предлагают оба варианта, он может выбрать наиболее подходящую для себя. Выбор делается на основе регулярности и размера собственных доходов.

Способы погашения кредита в МФО

Если заемщику требуется сравнительно небольшая сумма кредита, он может обратиться за ней не в банк, а МФО. Удобство такой формы кредитования заключается в том, что деньги можно получить онлайн. Важно понимать, что при удаленном оформлении кредита все равно подписывается договор и на заемщика ложится обязанность выплачивать его.

В договоре всегда указывается сумма основного долга — тело кредита, а также проценты за использование займа. Чтобы клиенты хорошо понимали сколько придется заплатить, на сайтах МФО есть кредитные калькуляторы, на которых можно выполнить предварительные расчеты. Большинство МФО предлагают классическую схему выплаты кредита.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна для заемщика и почему?

Наиболее выгодный способ погашения кредита для заемщика зависит от его финансового положения и целей, но часто дифференцированная схема погашения считается более экономичной. Она выгодна тем, что позволяет быстрее уменьшать основной долг, из-за чего проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму. Однако следует учитывать, что в начале дифференцированная схема предполагает большие ежемесячные платежи, что может быть неподъемным для заемщика с ограниченными доходами.

Если для клиента важны стабильность и предсказуемость платежей, то аннуитетная схема наиболее комфортна, поскольку ежемесячные выплаты неизменны на протяжении всего срока погашения, и это упрощает планирование бюджета.