Реструктуризация долга

Услуги кредитования привычны для многих украинцев, ведь позволяют быстро и беспрепятственно решить финансовые вопросы разной сложности. Согласно отчетов финансовых организаций, в среднем каждый второй гражданин Украины обращается в ломбард, банк или МФО за кредитом.

Полученные в кредит средства, обязывают своевременно возвращать долг, чтобы избежать проблем в виде штрафов и занесения в черный список. Однако разные жизненные обстоятельства могут выбить из графика внесения платежей. Внезапная потеря работы, болезнь, снижение суммы дохода влияют на возможность выплачивать ссуду.

В этом случае рекомендуется не оставлять проблему нерешенной, а обратиться в МФО для поиска путей решения. Например, одним из вариантов станет возможность реструктуризации, которую предлагают МФО, заинтересованные в возвращении денег без суда и коллекторов — на лояльных для себя и заемщика условиях.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс изменения условий кредитного обязательства между должником и кредитором. Основная цель реструктуризации состоит в том, чтобы сделать долг более управляемым для должника, предоставив ему гибкие условия выплаты.

К услуге обращаются в случае, если уже есть определенная задолженность, а сам клиент заявляет о том, что не может вносить платежи в установленных суммах и в рамках прописанных в договоре сроков. Реструктуризация становится последней возможностью для заемщика выплатить кредит без серьезных последствий и закрыть его успешно, не портя отношения с МФО. 

Что такое реструктуризация кредита и рефинансирование?

Реструктуризация долга и реструктуризация кредита — это одна и та же услуга, поэтому искать между ними разницу не стоит. Однако важно не путать понятия реструктуризации и рефинансирования.

Рефинансирование означает, что заемщик берет второй кредит в другом банке или МФО, чтобы погасить первый займ. В реальности такой метод погашения займов не слишком часто встречается, поскольку банки не готовы давать кредиты клиентам, у которых есть открытые ссуды.

Что такое реструктуризация долга в банке?

Для того чтобы сделать реструктуризацию долга, банк может предложить разные варианты действий и схем:

• Изменить сроки выплаты займа. Такая схема наиболее распространенная, и называется также пролонгацией. Процентная ставка в этом случае не изменяется, но срок выплаты продолжается — банк может увеличить его на 6 месяцев, 1 год, 2 года в зависимости от ситуации и потребности заемщика.
• Каникулы по кредиту. На протяжении кредитных каникул заемщик выплачивает только проценты по ссуде или освобожден от выплаты, пока каникулы не закончатся. По истечении их срока, нагрузка по кредиту вернется.
• Изменение суммы выплат. В этом случае заемщик платит меньшую сумму несколько месяцев подряд, чтобы снять с себя финансовую нагрузку. Но размер платежа будет увеличен в последний период договора, поскольку к нему добавится сумма сделанной скидки.
• Переход на другую валюту. На такую уступку банки могут пойти, если об этом попросил сам клиент. К примеру, заемщики обращаются в банк, чтобы изменить валютный кредит на гривневый.

Какую именно схему реструктуризации одобрит банк, зависит от индивидуальной ситуации самого клиента, его возможностей и пожеланий. Выбор вариантов у клиентов небольшой, поскольку только банк принимает окончательное решение.

Реструктуризация долга физического лица

Заемщикам рекомендуется самостоятельно отслеживать ситуацию по своевременности своих выплат. В случае, если клиент банка понимает, что точно не сможет заплатить вовремя, лучше сразу же обратиться в банк для решения вопроса.

Сам банк может не сразу напомнить о просрочке, когда она появится и спишет все на случайную задержку. Чтобы избежать штрафов, попадания в черный список или суда, стоит не затягивать с поиском решений, как только появилась перспектива проблем с финансами. Любая задолженность по кредиту негативно влияет на кредитную историю, а это влечет за собой последствия:

1. Низкие шансы взять новый кредит;
2. Снижение доверия финансовых организаций, которые будут неохотно идти на уступки и услугу реструктуризации в будущем.  

Если заемщик сам предпримет меры по избежанию проблем с банком, на кредитной истории его задолженность не отобразятся. Он избежит проблем с сотрудниками банка, коллекторами, не испортит свою репутацию перед финансовыми организациями и не вовлечет в разбирательство своего поручителя. К слову, что касается судебных разбирательств, по статистике их выигрывают именно банки, а не заемщики.

Что такое реструктуризация кредита юридических лиц?

Варианты реструктуризации займов юридических лиц схожи с методами, которые предлагают физическим лицам, но в этом случае схемы более сложные и требуют больше действий от заемщика.

Компании нужно будет оформить новый займ вместо старого, и доказать банку, что это необходимая и эффективная мера, которая поможет выбраться из кризисной ситуации. Для этого придется подготовить дополнительные документы и аналитические данные, а также разработать программу погашения задолженности. Владелец компании должен доказать, что он грамотно распоряжается кредитными деньгами и они тратятся по целевому назначению. Чтобы получить возможность реструктуризации, нужно продемонстрировать перспективность бизнеса и его устойчивое положение, которое не допустит банкротства. Все это делается для повышения доверия кредитора, чтобы он согласился на новые условия возврата долга:

• Заморозка выплаты тела кредита. При этом клиент не платит сумму кредитных денег, но должен выплачивать проценты. Вместе с этим продлевается период погашения займа и юридическое лицо получает возможность решить финансовые трудности во время предоставленной паузы.
• Отсрочка выплаты ссуды. В этом случае банк может предоставить возможность внесения платежей с опозданием, но в рамках установленного договором срока.
• Пролонгация. Означает, что все условия договора остаются прежними, кроме одного — заемщик получает возможность выплачивать ссуду более продолжительное время. Банки могут даже учесть особенности бизнеса, например, его сезонность, чтобы правильно выбрать сроки выплат.

Где можно сделать реструктуризацию кредита?

Возможность выполнить реструктуризацию доступна только в том финансовом учреждении, где был оформлен кредит. Банк или МФО, в котором заемщик взял ссуду, принимает решение о том, делать реструктуризацию или отказать. Добиться их согласия через давление суда не получится — МФО самостоятельно и добровольно принимают это решение, никто не может их заставить действовать в интересах клиента. Это объясняется тем, что подписывая договор, заемщик ознакамливался со всеми условиями и осведомлен обо всех рисках для себя. Если он не готов выполнять финансовые обязательства, то это не считается проблемой МФО или банка.

Другое дело, если банк или МФО не выполняют условия кредитного договора. В таком случае клиент может обратиться в суд. Такие ситуации встречаются нечасто, поскольку финансовые организации и банки заботятся о своей репутации и не нарушают законы Украины.

Реструктуризация микрозайма

МФО также идут на встречу своим клиентам и стараются найти методы решения проблемы, когда заемщик не может выплатить кредит в срок. Часто таким решением становится пролонгация — это увеличение срока выплаты займа, при котором сохраняется прежняя процентная ставка.

В различных организациях условия пролонгации отличаются. Например, некоторые МФО согласны сделать пролонгацию до того момента, когда наступила просрочка. Но если клиент уже задолжал по кредиту, МФО может отказать в уступках. Если вы берете займ и не полностью уверены в том, что сможете его погасить в срок, рекомендуется заранее согласовать этот вопрос с МФО, чтобы знать как действовать в будущем.

Реструктуризация долга в МФО

Для оформления услуги реструктуризации в МФО нет необходимости ехать в офис. Провести процедуру можно на сайте в личном кабинете пользователя онлайн. При необходимости можно позвонить на горячую линию и поговорить со специалистом, чтобы выяснить все подробности и задать вопросы по своей ситуации.

Реструктуризация долга позволяет изменить условия договора в свою пользу так, чтобы избежать финансовых проблем, суда, накопления долга, попадания в черный список. Даже если заемщик столкнулся с финансовыми проблемами, он может сохранить свой рейтинг кредитной истории, если не откажется от выплаты долга, а будет выплачивать его регулярно на новых условиях реструктуризации.

Как написать письмо в банк о реструктуризации долга

Для того чтобы договориться с банком о новых условиях выплаты кредита, необходимо доказать свое затруднительное финансовое положение. Оно может быть вызвано разными причинами — потеря работы, болезнь, снижение регулярного дохода. Также важно при этом показать, что это только временные трудности и заемщику нужно лишь больше времени на их решение и полное погашение долга.

Необходимо написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. В нем следует привести обоснование этой просьбы, то есть объяснить причины и приложить документы, которые имеют прямое отношение к данному вопросу. Среди документов — паспорт, ИНН, копия трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении. Это могут быть справки из центра занятости, которые подтверждают поиск новой работы. Если речь идет о проблемах со здоровьем, могут понадобиться справки, выписки из больницы, чеки из аптеки. 

Список документов, которые нужно приложить к заявлению, банк предоставит — нужно только подготовить их. Вся процедура выполняется не онлайн как в МФО, а при личном присутствии заемщика. После того как банк рассмотрит заявление, будет приниматься решение об изменении условий договора.