Как составить график погашения кредита

При оформлении кредита заемщики чаще всего обращают внимание на два главных момента — это сроки погашения долга и процентная ставка, которая будет начислена за пользование займом. Мало кто заостряет интерес на графике погашения задолженности, и напрасно, но ведь от него зависит возможность совершать выплаты и успешно закрыть ссуду без долгов и испорченной КИ.

Какие есть графики погашения займов

Обычно банк сам определяет график внесения небольших взносов по займу, однако клиенту также могут предложить подобрать наиболее подходящий для него вариант.

Есть два основных типа графиков погашения займа: аннуитетный и дифференцированный. Они различаются по принципу начисления платежей, поэтому следует детально разобраться в их особенностях.

Аннуитетный подразумевает, что сумма основного долга и процентов распределяется равномерно, и клиент вносит равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока пользования займом.
При дифференцированном проценты насчитываются на остаток задолженности. Это означает, что в начале периода платежи будут больше, так как начисления по процентам зависят от большей суммы основного долга. Со временем сумма уменьшается, и вместе с ней снижается размер платежа.

Проще говоря, при дифференцированном графике сперва проценты составляют значительную часть ежемесячного платежа, но к концу срока они значительно сокращаются.

Какой график считается выгоднее

Трудно однозначно сказать, какой график погашения займа является лучшим, поскольку его выбор зависит от конкретных условий займа:

Размера кредита;
Периода кредитования;
Установленной ставки по проценту.

Также важно принять во внимание собственные или семейные финансовые возможности, ведь доход бывает как стабильным, так и нерегулярным по разным причинам.

Аннуитетный вариант подходит тем, кто предпочитает равномерные ежемесячные платежи. Это подходит тем, у кого стабильный доход, есть возможность и необходимость планировать бюджет. Этот график будет оптимальным для займов на короткий период, особенно если вы рассматриваете возможность погашения раньше установленного срока.

Дифференцированный вариант лучше выбрать при долгосрочных займах и существенных суммах. Он подойдет людям с непостоянным доходом, так как в первые периоды суммы выплат выше, но постепенно они снижаются. Этот вариант дает возможность сэкономить на процентах, ведь они припадают на остаток задолженности. В итоге выбор графика погашения зависит от ваших финансовых возможностей и целей.

Может ли заемщик сам подобрать график погашения займа

Подбор графика при оформлении ссуды — редкая услуга для клиентов банков и МФО. Кредитор сам предлагает график, по которому он чаще всего работает. Задача клиента состоит в том, чтобы внимательно ознакомиться с ним и решить, подходит ли он для внесения будущих платежей.

Если заемщик согласен с условиями, то подписывает договор с согласованным графиком. Важно помнить, что после подписания договора, клиент уже не сможет изменить график погашения, поэтому все спорные вопросы нужно решить с кредитором заранее.

Как подобрать график закрытия займа

Если рассмотреть пример расчета проплаты по двум типам графиков платежей с одинаковыми периодом и процентной ставкой, то аннуитетный обойдется заемщику дороже. Однако есть важный нюанс: при погашении раньше срока аннуитетный вариант может оказаться более выгодным. Поэтому этот нюанс нужно учитывать при выборе.

Важно всегда объективно оценивать свои финансовые возможности. Дифференцированный график подразумевает более высокую нагрузку на бюджет в первые месяцы, и это несколько сложно для семейного бюджета. Но со временем выплаты становятся меньше, и это создает более комфортные условия для заемщика ближе к концу срока.

Точный расчет суммы и периодичности платежей

Выполнить все математические расчеты самостоятельно можно с помощью простого метода — использования онлайн-калькулятора. Он чаще всего есть в свободном бесплатном доступе на сайтах МФО. Такие инструменты обычно доступны и на сайтах большинства банков. Вам потребуется ввести основные данные о займе: срок кредита, его сумму и предпочитаемый тип графика. Калькулятор быстро сделает расчеты и наглядно покажет, какой вариант окажется наиболее выгодным в вашем случае.

Проблемы со своевременным погашением кредита

Когда сумма кредита значительная, а срок погашения долгий, иногда возникает трудность с его современным закрытием. Особенно это часто касается таких кредитов, как ипотека или крупные автокредиты. В подобных ситуациях банк может разорвать договор и забрать заложенное имущество через суд. Дабы избежать такой ситуации, важно при первых признаках проблем с оплатой незамедлительно обратиться к кредитному менеджеру. Варианты решения могут быть такими:

Каникулы по займу, во время которых заемщик на несколько месяцев освобождается от выплат или платит только проценты;
Рефинансирование, которое позволяет уменьшить ежемесячный платеж, но увеличивает срок закрытия ссуды;
Снижение штрафных санкций, начисленных за просрочку платежа.

Особенности досрочного погашения ссуды

Случается, что у заемщика появляются дополнительные средства, которые он хочет направить на досрочное погашение своего долга. Однако не всегда это возможно сделать, если в контракте прописано ограничение на досрочное погашение. Чтобы избежать недоразумений, важно внимательно прочитать условия договора перед его подписанием или задать вопросы менеджеру для уточнения этого момента.