Как работают кредитные каникулы?

Кредитные каникулы представляют собой временную приостановку обязательных платежей по кредиту, когда заемщик на определенный период освобождается от погашения задолженности. В зависимости от условий конкретного банка, такая пауза может длиться от 3 до 6 месяцев. Это решение может оказаться спасительным для заемщика, но важно понимать, как именно работают кредитные каникулы и какие нюансы стоит учитывать перед их оформлением.

Как устроена услуга кредитных каникул

Банки предоставляют возможность временно приостановить выплаты по кредиту, однако условия такого перерыва могут значительно отличаться в зависимости от кредитора. Например, одни финансовые учреждения позволяют полностью приостановить выплату как основной суммы долга, так и процентов, в то время как другие — лишь отсрочить погашение тела кредита, продолжая начислять проценты.

Продолжительность кредитных каникул обычно колеблется в пределах 3–6 месяцев, но возможны и другие варианты в зависимости от политики конкретного банка. Важно понимать, что использование такой услуги не освобождает заемщика от обязательств перед банком, а лишь переносит их на поздний срок.

Кому могут быть выгодны и полезны кредитные каникулы

Чаще всего право на оформление кредитных каникул предоставляется клиентам, имеющим действующий ипотечный или потребительский кредит в конкретном банке. Это основной критерий, позволяющий воспользоваться временной приостановкой выплат.

Некоторые финансовые учреждения допускают возможность отсрочки минимальных платежей по кредитным картам, однако подобная услуга встречается значительно реже. Как правило, банки более охотно предоставляют кредитные каникулы по крупным кредитам, таким как ипотечные или автокредиты, чем по небольшим потребительским займам и кредитным картам.

Почему банк может отклонить заявку на кредитные каникулы? Основные причины отказа

Банки далеко не всегда одобряют заявки на кредитные каникулы. Причины отказа бывают различными, и для успешного получения отсрочки стоит учитывать несколько важных факторов.

1. Максимальный срок кредитования

Один из ключевых факторов, влияющих на решение банка, — это длительность кредитного договора. Если заемщик находится на последнем этапе кредитного договора и его срок подходит к завершению, банк скорее всего отклонит заявку, так как дополнительная отсрочка увеличит период пользования деньгами сверх допустимого.

2. Наличие просрочек и задолженностей

Кредитные каникулы — это инструмент для временного облегчения финансовой нагрузки, а не способ решения уже накопившихся долгов. Если на момент подачи заявки у заемщика имеется просрочка платежей или другие непогашенные обязательства перед банком, вероятность отказа возрастает.

Финансовые учреждения рассматривают такие случаи как повышенные риски и могут отказать в отсрочке, чтобы избежать дальнейших потерь.

3. Ограничение на количество отсрочек

Кредитные договоры часто включают пункт, ограничивающий количество раз, когда заемщик может воспользоваться кредитными каникулами. Например, если договор предусматривает только одну возможность приостановки выплат на весь срок действия кредита, а заемщик уже использовал эту опцию, повторное оформление кредитных каникул будет невозможно.

Важно внимательно изучить условия кредитного договора перед подачей заявки, чтобы убедиться, что право на отсрочку еще не исчерпано.

Какие бывают виды кредитных каникул?

Полные кредитные каникулы

В этом варианте заемщик временно освобождается от всех платежей по кредиту, включая основной долг и начисленные проценты. Чаще всего предоставляются на короткий срок, обычно до 6 месяцев. Позволяет полностью сосредоточиться на улучшении финансовой ситуации, а после завершения каникул выплаты возобновляются в обычном режиме. Применяются при внезапной потере дохода, тяжелой болезни или других непредвиденных обстоятельствах.

 

Частичные кредитные каникулы или частичная отсрочка

В этом случае заемщик временно освобождается только от погашения основной суммы долга, продолжая выплачивать проценты. Так уменьшается его финансовая нагрузка, но он не освобождается полностью от платежей. Подходит для ситуаций, когда доходы временно или частично уменьшились, но полностью не остановились. Общая стоимость кредита может увеличиться из-за продолжающегося начисления процентов. Такой вариант применяется при временном снижении доходов или необходимости перераспределить бюджет.

 

Реструктуризация долга

Форма кредитных каникул, при которой пересматриваются условия кредита: увеличение срока кредитования, снижение размера ежемесячных платежей, перенос части долга на более поздний период. Уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку за счет продления срока кредита. Может сопровождаться изменением процентной ставки. Применяется при длительном ухудшении финансового положения заемщика.

 

Грейс-период или отсрочка платежей без штрафов

Банк предоставляет определенный период, обычно до нескольких месяцев, в течение которого заемщик может не платить по кредиту без начисления штрафных санкций. Часто применяется для кредитных карт или краткосрочных займов. Обычно не освобождает от начисления процентов, и применяется при краткосрочных финансовых затруднениях или пересмотре бюджета.

 

Льготный период

Заемщику предоставляется возможность временно снижать размер ежемесячных платежей, например, выплачивать только проценты или определенную часть основного долга. Снижает финансовую нагрузку, но не отменяет обязательств полностью. Может привести к увеличению общей суммы переплаты. Этот вариант также актуален при временном снижении доходов или необходимости оптимизации бюджета.

Стоит ли оформлять кредитные каникулы

Такое решение может стать действительно полезным в ситуациях, когда заемщик теряет работу, ждет поступления новых доходов, вынужден направить деньги на решение других вопросов. Оно позволяет избежать просрочек и штрафов, особенно при внезапной потере дохода. При одобрении кредитных каникул банк не фиксирует просрочки, что помогает избежать ухудшения кредитного рейтинга. Временно освобождаясь от выплат или снижая их размер, заемщик получает возможность направить средства на первоочередные нужды.

В каких случаях стоит брать кредитные каникулы?

• В случае временной потери работы или значительного снижения доходов.
• Если возникли определенные проблемы со здоровьем и появилась необходимость оплачивать дорогостоящее лечение.
• В условиях кризисных ситуаций, которые временно нарушают финансовую стабильность.
• Если ожидается улучшение материального положения в обозримом будущем — это новая работа, завершение крупных расходов, благодаря чему заемщик получит возможность быстро погасить долг без финансового и эмоционального стресса.

Когда лучше отказаться от кредитных каникул?

Если финансовые трудности носят затяжной характер, и нет перспектив улучшения, лучше рассмотреть реструктуризацию кредита. Временная отсрочка не поможет решить проблему в случае, если у заемщика нет доходов или появилась новая статья расходов.