Ипотека или кредит наличными — что выгоднее?

Банковский рынок буквально переполнен разнообразными предложениями. Повсюду — от билбордов до социальных сетей — реклама банков, которые предлагают свои услуги, а менеджеры звонят с «выгодными» условиями. Особенно активно продвигаются кредиты — от потребительских до целевых займов. Но как только возникает необходимость в дополнительном финансировании — например, на покупку крупной вещи или недвижимости многие сталкиваются с непростым выбором: взять потребительский кредит наличными или оформить ипотеку?

Это вопрос, который вызывает сомнения у многих. Ведь важно не только получить деньги, но и выбрать максимально удобный и выгодный способ их заимствования. Чтобы понять, какой из кредитов будет действительно разумным решением, стоит разобраться, чем именно отличаются эти два вида банковских продуктов.

Определить цель и сделать выбор формы кредитования

Денежный кредит и ипотека — это два абсолютно разных инструмента, и подход к выбору между ними зависит, прежде всего, от того, на что именно вы планируете потратить заемные средства. С этого стоит начинать любое решение.

Если речь идет о покупке жилья, капитальном ремонте или расширении жилплощади — ваш выбор, скорее всего, ипотека. Такие кредиты всегда привязаны к конкретной цели: приобретение недвижимости, улучшение жилищных условий, реконструкция в рамках четко обозначенных строительных работ. Банк в таком случае требует подтверждения, что средства действительно пойдут именно на эти нужды.

Но если вы просто решили обновить обстановку в доме, купить новую мебель, бытовую технику или сделать косметический ремонт — тут уместнее оформить потребительский кредит в МФО. Сервис не требует отчета за каждую покупку, а вы вольны распоряжаться средствами так, как посчитаете нужным.

Ипотека — важные особенности

Ипотечный кредит — это особый вид кредитования, который выдается под залог недвижимости. Само слово «ипотека» связано именно с этим видом обеспечения: банк не просто дает вам деньги, а оформляет право на вашу будущую или уже имеющуюся недвижимость как гарантию возврата средств.

Проще говоря, пока кредит полностью не погашен, квартира, дом или участок, на которые вы взяли деньги, как бы «закреплены» за банком. Это означает, что продать или подарить такую недвижимость без разрешения кредитора не получится. А в случае серьезных просрочек — банк вправе забрать ее в счет долга.

Да, звучит сурово. Но именно благодаря такому механизму вы можете получить гораздо более выгодные условия: большие суммы, низкие процентные ставки и длительные сроки возврата. Это своего рода компромисс — вы предоставляете банку гарантию, а он, в свою очередь, предлагает доступные условия и доверяет вам значительную сумму на длительный период.

Срок выдачи ипотеки

Обычно ипотечный кредит оформляется на длительный срок и предполагает получение довольно крупной суммы. Это не быстрый займ на пару месяцев — тут речь идет о десятилетиях. В большинстве случаев банки выдают такие кредиты на срок до 25–30 лет. Это нужно для того, чтобы платежи были посильными, а покупка недвижимости не становилась непосильной финансовой ношей.

Минимальный срок, на который можно взять ипотеку, как правило, начинается от пяти лет. Конкретные условия зависят от многих факторов: стоимости недвижимости, уровня доходов заемщика и его финансовой надежности. Чем стабильнее ваша платежеспособность, тем больше шансов получить удобный график погашения.

Недостатки пользования ипотечным кредитом

Доступ к крупной сумме, относительно низкая процентная ставка, возможность купить жилье сразу — привлекательные преимущества услуги, но кроме того, у нее есть ряд существенных недостатков, которые важно учитывать заранее. 

Долговая нагрузка на долгие годы

Ипотека — это, как правило, обязательства на 15, 20 или даже 30 лет. Все это время вы обязаны ежемесячно вносить платежи. В течение десятилетий ваша финансовая свобода будет ограничена, а любая нестабильность в доходах, например, потеря работы, болезнь или семейные обстоятельства усложнят выплату кредита.

Риск потери недвижимости

Пока ипотека не выплачена полностью, жилье фактически находится в залоге у банка. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк имеет полное право изъять недвижимость и продать ее, чтобы покрыть долг. Это одно из самых жестких последствий просрочек по ипотеке.

Переплата за счет процентов

Даже если процентная ставка по ипотеке невысокая, из-за длительного срока кредитования общая сумма переплаты может стать значительной. Например, при сроке в 25 лет вы можете заплатить банку почти столько же, сколько стоила сама квартира.

Обязательное страхование

Банки требуют оформить страхование недвижимости, а иногда и жизни заемщика. Это дополнительные ежегодные расходы, которые необходимо учитывать при расчете общей стоимости кредита.

Невозможность продать недвижимость без согласия банка

Пока квартира или дом находится под залогом, продать его просто так нельзя — потребуется разрешение банка, и это усложняет любые сделки с имуществом и ограничивает вашу свободу распоряжаться жильем.

Прежде чем подписывать кредитный договор, стоит тщательно взвесить все риски, оценить стабильность дохода, учесть дополнительные затраты и быть готовым к изменениям на протяжении всего срока выплат.

Потребительский кредит — быстрое и простое решение

Главное отличие кредита от ипотеки в том, что он не привязан к конкретной цели. То есть, кредитора не интересует, куда именно вы потратите деньги: на бытовую технику, отпуск, медицину. Несмотря на название, деньги вы не получите «наличкой на руки» — они поступают на вашу карту, откуда вы уже свободно будете распоряжаться суммой. Никаких отчетов о тратах или подтверждений покупок — полная свобода действий.

Получить потребительский кредит действительно легко. Часто даже не требуют справку о доходах — кредитор просто проверяет вашу кредитную историю и оценивает заявленные доходы. На основе этой информации определяется платежеспособность. Если все в порядке, можно рассчитывать на заявленную сумму.