Что такое рефинансирование кредита?

Выплата кредита частями всегда занимает определенное время — несколько месяцев или даже год. За это время финансовое положение заемщика может меняться, в зависимости от суммы его доходов и регулярности их поступления. Если погашать займ стало сложно, важно обратиться в банк, чтобы решить этот вопрос, не доводя дело до кризисной ситуации и неприятных разбирательств. 

В некоторых случая банки сами предлагают решение сложившейся проблемы, например, изменив условия договора. Клиенту могут предложить услугу рефинансирования или перекредитования. Это возможность выдать должнику новый займ, которым он сможет закрыть предыдущий. Перекредитование часто практикуется в Украине, поскольку это один из лучших вариантов для банка вернуть свои деньги, а должнику — рассчитаться без тяжелых последствий.

Банкам выгодно предлагать услугу рефинансирования займов должникам по нескольким причинам:

• Рефинансирование снизит вероятность того, что заемщик полностью перестанет платить по своему текущему кредиту.
• Возможность рефинансирования станет важным аргументом в пользу банка перед конкурентами, способствуя росту клиентской базы и повышению их удовлетворенности.
• Договоренность с клиентом обойдется дешевле судебного разбирательства. К тому же, рефинансирование — это быстрый способ решения вопроса, в то время как рассмотрение дела в суде занимает несколько месяцев. А если должник будет не согласен с решением суда, то сможет подать на апелляцию и в этом случае суд будет длиться еще дольше.

Рефинансирование представляет собой удобный компромисс для банка и должника, ведь заемщик продолжает самостоятельно выплачивать задолженность, даже если у него нет имущества, официального дохода или ценных активов. 

В свою очередь, обращение к государственным исполнительным органам для принудительного взыскания может затянуться на месяцы и потребовать долгого ожидания появления у заемщика какого-либо имущества или источника дохода. В большинстве подобных случаев у должника нет ни хорошо оплачиваемой официальной работы, ни зарегистрированной собственности, что делает принудительное взыскание мало перспективным.

Кто может получить рефинансирование?

Перекредитование потребительских займов — актуальная тема для многих заемщиков, которые устали от частых звонков банков или коллекторов. Однако, получить одобрение на «обновленные условия» от банка не так просто, как может показаться.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию долга:

• Постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя как надежные плательщики;
• Лица с официальным трудоустройством;
• Те, кто регулярно, хотя бы частично, вносит платежи;
• Заемщики, которые поддерживают контакт с банком;
• Клиенты без проблемных кредитов в других банках.

Решение о реструктуризации каждый раз принимается индивидуально, поскольку кредитор анализирует все значимые детали: причины просрочки, текущее место работы заемщика, его доходы, состояние здоровья и имущественные условия.

Порядок рефинансирования потребительских кредитов

Запрос на новый кредит может инициировать как заемщик, так и банк. Процедура перекредитования в Украине по сути аналогична стандартному оформлению кредита.

Заемщику необходимо собрать базовый пакет документов (паспорт, идентификационный код, справки с места работы и данные о доходах), заполнить заявление, где указывается причина задолженности и сумма, на которую рассчитывает клиент, а затем обратиться в банк. Рефинансирование может быть предложено как банком, где клиент уже кредитуется, так и сторонними финансовыми учреждениями.

Главное — не соглашаться на первое попавшееся предложение, не оценив другие варианты. Помощь в перекредитовании должна быть действительно выгодной: например, перекрытие кредита с 12% ставкой новым кредитом под 20% окажется невыгодным решением. Кроме того, первый платеж по новому займу будет уже в следующем месяце, а один месяц «отдыха» с финансовой точки зрения не означает реальной экономии.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризация представляет собой разделение текущего займа на части, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и продлить срок выплаты кредита. Это снижает финансовую нагрузку на заемщика, хотя итоговая сумма переплаты может возрасти.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации все платежи продолжают поступать на тот же кредитный счет и в тот же банк, но уже на измененных условиях.

Кто может оказать помощь в рефинансировании?

В случае возникновения финансовых трудностей есть несколько вариантов, куда можно обратиться:

1. В свой текущий банк;
2. В другой кредитный банк;
3. В сервис микрокредитования.

Если обращение в первые два учреждения не увенчается успехом (существует вероятность отказа), то сервисы микрокредитования всегда остаются доступным вариантом для решения финансовых проблем.

Одним из таких популярных сервисов является Finsfera, где можно получить потребительский кредит от 1000 грн. всего за 20 минут. Для этого вам понадобятся лишь паспорт и идентификационный код. Все действия по оформлению проходят онлайн, полностью удаленно, без звонков сотрудников компании. В МФО Finsfera кредитные средства можно получить на свою карту, не покидая дом, без поручителя и залога.