Что такое кредит с обеспечением?

Условия выдачи займа формируются в зависимости от множества факторов. Банк оценивает сумму, на которую претендует клиент, срок погашения, рейтинг кредитной истории, общую ситуацию на финансовом рынке. Не последним критерием является возможность клиента предоставить обеспечение. Это гарантии погашения займа, которые банк получает на случай, если заемщик не сможет закрыть ссуду самостоятельно. В качестве обеспечения может выступать поручитель или внесенное имущество.

Что такое обеспечение займа

Кредит с обеспечением — это вид займа, при котором, помимо обязательства заемщика вернуть долг в соответствии с условиями кредитного договора, предоставляются дополнительные юридически оформленные гарантии. В большинстве случаев такими гарантиями являются договор залога и договор поручительства.

Проще говоря, обеспечение по кредиту — это имущество заемщика или финансовые обязательства поручителя. Если должник не исполняет свои обязательства или отказывается выплачивать долг, кредитор имеет право воспользоваться этими гарантиями — реализовать залоговое имущество или потребовать погашения долга от поручителя.

Особенности разных видов обеспечения

Обычно кредитор сам выбирает вид обеспечения, который наиболее уместен в конкретном случае. Если заемщик просит большую сумму или есть риск невозврата, банк может выбрать комбинированный тип обеспечения — в него входит привлечение поручителя и внесение залогового имущества.

Поручительство

Поручительство — это форма обеспечения обязательств, при которой третье лицо (поручитель) берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор имеет право потребовать полного или частичного исполнения долга от поручителя. Это дополнительная опора для самого заемщика, который может воспользоваться помощью поручителя, а затем рассчитаться с ним за услугу, вернув ему его вложенные деньги.

Права и обязанности поручителя

Обязанности:

• Погасить долг заемщика перед кредитором в случае его неисполнения.
• Вести переговоры с кредитором и заемщиком по вопросам выплаты долга.

Права:

• Знать условия кредитного договора.
• Требовать у заемщика возврата суммы, выплаченной за него.
• Получать от кредитора информацию о состоянии задолженности заемщика.

Обычно подготовкой юридической документации занимается кредитор. Поручителю необходимо оформить с кредитной организацией договор поручительства, где прописываются все условия, а также обязательства гаранта перед кредитором. После подписания договора поручителю передается его экземпляр. Таким образом, осуществляется оформление кредита с обеспечением в форме поручительства.

Залог

Кредиты под залог — это значительные по сумме займы, к которым относятся автокредиты, ссуды на бизнес или ипотечные кредиты для приобретения недвижимости. Такие займы предоставляются исключительно банками или ломбардами. Основным отличием залогового кредита является то, что его обеспечение представлено личным имуществом заемщика. Иногда в качестве залога может использоваться имущество, принадлежащее третьему лицу. Это квартира, дом, автомобиль, техника для работы, драгоценные украшения.

Банк выбирает для обеспечения самое выгодное ликвидное имущество, которое можно легко и быстро продать, чтобы получить с него деньги. Машины и недвижимость относятся к таким видам залога. Что касается ломбардов, они берут ценные украшения, рабочую технику, а также другое имущество, которое согласно действующему законодательству Украины не запрещено принимать в залог.

Как проходит документальное оформление

Стороны подписывают два взаимосвязанных документа: договор залога и кредитный договор. 

Почему для банка важен залог

Кредитование в банках предъявляет самые строгие требования к заемщикам, и это справедливо. Основной причиной является широкий спектр услуг банка, что требует значительных затрат на их поддержание. В связи с этим банк стремится поддерживать оптимальную маржу и минимизировать риски в своей кредитной деятельности. Залог является одним из самых действенных способов защиты от рисков, так как он служит не только материальным обеспечением, но и оказывает психологическое давление на должника.

Какие есть риски для заемщика

Для заемщика залоговое обеспечение не является наиболее выгодным вариантом оформления кредита. Поскольку в качестве гарантии используется личное имущество заемщика, существует риск его утраты. Если заемщик не сможет погасить долг, кредитор имеет право реализовать залоговое имущество через аукцион, чтобы покрыть оставшуюся задолженность.

Что нельзя заложить в качестве обеспечения?

В соответствии с действующим законодательством, не допускается передача в залог объектов государственной собственности, включая общежития и аналогичную недвижимость, а также вещи, признанные культурными ценностями национального значения.

Можно ли получить кредит без обеспечения и где это сделать

Требование о внесение залога касается в основном только банковских учреждений, когда клиент претендует на крупную денежную сумму. Также залоговое имущество является обязательным для предоставления ломбарду.

Если же вас интересует возможность получить займ без обеспечения, поскольку в вашем окружении нет надежного гаранта или подходящего имущества, рассмотрите вариант оформления ссуды в МФО. Все, что требуется для оформления займа — паспорт и ИНН, а также личная банковская карта. Важным условием является украинское гражданство и совершеннолетний возраст, который по закону позволяет обращаться за кредитными средствами и дает право подписи финансовых документов.