Что лучше: залог или поручительство?

Кредиторы предлагают разные условия оформления займов для своих клиентов. Многое зависит от политики самого финансового учреждения, и рисков, которые принимает на себя кредитор, предоставляя ссуду. Эти риски связаны напрямую с суммой займа и сроков его погашения.

Если клиент рассчитывает на крупную сумму, скорее всего ему придется пройти строгую проверку, подготовить множество документов не только персональных, но и с места работы, а также предоставить обеспечение. В качестве такого обеспечения выступает залоговое имущество или поручитель — человек, который станет гарантом возврата кредитных средств.

Какие особенности поручительства

Поручительство представляет собой юридическое обязательство третьей стороны взять на себя выплату кредита, если основной заемщик не сможет или откажется выполнять свои долговые обязательства перед кредитором.

Кто может выступить в роли поручителя:

• Близкие родственники: супруг(а), родители, братья или сестры.
• Друзья: включая бизнес-партнеров или доверенных лиц.
• Организации: работодатель или другие юридические лица.

Этот механизм часто используется для обеспечения дополнительной гарантии возврата кредита.

В целом же, стать поручителем может любой человек. Но только, если банк посчитает его подходящим для этой роли. К гаранту выдвигаются требования, среди которых хороший кредитный рейтинг, отсутствие судимостей, регулярные доходы, позволяющие погасить задолженность. Для этого важно иметь стабильную официальную работу или вести бизнес. Оценивается и наличие имущества в собственности. 

Чтобы стать поручителем, необходимо:

• Дать свое согласие на поручительство за заемщика, оформляющего кредит.
• Удовлетворить требованиям банка, предъявляемым к поручителям в рамках конкретной кредитной программы.
• Официально оформить свое обязательство, подписав договор поручительства.

Договор содержит детали взаимоотношений поручителя с прочими сторонами сделки — кредитором и заемщиком. Этот документ привязан к договору между банком, клиентом и включает информацию о сумме задолженности, сроках погашения и других условиях.

Особенности займов под залог

Залоговое имущество считается самым надежным способом обеспечения ссуды, превосходя по значимости поручительство и предоплату. Ссуды с залогом обычно предполагают крупные суммы и длительные периоды погашения, что увеличивает уровень риска для банка. По этой причине кредит предоставляется только при условии предоставления имущества в залог.

Что может стать залогом:

• Квартира, дом, участок земли, строение хозяйственного назначения;
• Грузовой или легковой транспорт, автобус, микроавтобус, мотоцикл, байк;
• Узкопрофильная, строительная, сельскохозяйственная техника;
• Оборудование, используемой на производстве;
• Ценные бумаги;
• Предметы искусства и ювелирные изделия;
• Кухонная техника, компьютеры, прочие гаджеты и техника.

Чаще всего займы с залогом оформляются на владельца имущества, которое предоставляется в качестве обеспечения. Однако возможно взять займ и под залог собственности, принадлежащей другому лицу, если оно дает свое официальное согласие на это.

Как и при поручительстве, оформляется отдельное соглашение, которое дополняет основной кредитный договор. Для этого заемщик посещает нотариуса, где юридически закрепляется временное ограничение на использование имущества, предоставленного в залог. Иногда может понадобиться профессиональная оценка его стоимости.

После получения нотариально заверенной выписки из госреестра обременений имущества, заемщик возвращается в банк. Затем оформляются два договора: кредитный и залоговый, что завершает процесс предоставления займа под залог.

Чем отличается залог от поручительства

Залоговое имущество и поручительство представляют собой два самостоятельных вида обеспечения кредита, которые отличаются как по юридическим аспектам, так и по процедуре оформления и последствиям. Несмотря на это, они могут использоваться одновременно, дополняя друг друга.

Главное сходство между этими форматами в том, что и залог, и поручительство выступают как гарантии возврата кредита. Однако залог является материальной гарантией, а поручительство — это обязательство третьей стороны соглашения на юридическом уровне.

Банки часто практикуют комбинированный подход, объединяя залог и поручительство. Для этого заключаются два отдельных договора. Такая схема позволяет минимизировать риски для кредитора: с одной стороны, за счет имущества заемщика, с другой — за счет обязательств поручителя.

В результате каждая сторона достигает своей цели: кредитор получает уверенность в возврате средств, а заемщик — одобрение займа.

Где выдают займы без залога и поручительства?

Если вам нужен кредит на срок до 12 месяцев, вам не обязательно искать залоговое имущество или поручительство. В таком случае хорошим вариантом станет обращение в микрофинансовые организации (МФО). Компании предлагают кредиты без необходимости предоставления дополнительного обеспечения, что упрощает процесс получения займа и делает его более доступным для клиентов.

Главные условия:

1. Наличие украинского гражданства;
2. Совершеннолетний возраст;
3. Действующий паспорт, ИНН;
4. Открытая персональная банковская карта.

В определенных случаях банки готовы одобрить кредит на сумму более 50 тыс. грн. без требования залога и поручителей. Однако эта ситуация скорее станет исключением из правил, и такие решения принимаются индивидуально, в зависимости от обстоятельств. Хотя такие займы не так часто выдаются, банк пойдет на этот шаг, если клиент давно работает с финансовым учреждением и имеет безупречную кредитную историю.

Стоит учитывать, что такой кредит будет выдан под более высокий процент и на длительный период, что приведет к большому общему объему переплаты. В определенных случаях финансовые организации требуют предоплату, чтобы уменьшить свои финансовые риски.